ما هي Bearbeitungsgebühren؟

Bearbeitungsgebühren هي رسوم يفرضها البنك لتغطية تكاليف "إعداد ومعالجة" القرض، مثل مراجعة المستندات، تقييم المخاطر، وإجراءات الموافقة. كانت تتراوح عادة بين 1% و3% من مبلغ القرض، وتُخصم مباشرة من مبلغ القرض أو تُضاف إلى إجمالي المبلغ المسترد.

لماذا كانت تفرض هذه الرسوم في السابق؟

• تغطية تكاليف الإدارة الداخلية للبنك.
• تعويض عن الجهد المبذول في دراسة ملف العميل وتحليل الجدارة الائتمانية.
• ضمان أرباح إضافية للبنك.

هل رسوم Bearbeitungsgebühren قانونية اليوم؟

لا، لم تعد قانونية في معظم أنواع القروض الشخصية!

في عام 2014، أصدرت المحكمة الفيدرالية الألمانية (BGH) حكمًا مهمًّا (Az. XI ZR 405/12 و XI ZR 170/13)، قررت فيه أن فرض رسوم معالجة ثابتة في عقود القروض الشخصية غير مسموح به.

لماذا؟

• هذه الرسوم تُعتبر غير عادلة (unzulässig)، لأن خدمة معالجة القرض تُعتبر جزءًا من الواجبات الأساسية للبنك لتحقيق مصلحته الخاصة، وليست خدمة إضافية للعميل.

هل يشمل ذلك كل أنواع القروض؟

• قروض المستهلك الشخصية (Verbraucherdarlehen): نعم، الرسوم غير قانونية.
• القروض العقارية (Immobiliendarlehen): عادةً تُعتبر الرسوم غير قانونية، باستثناء بعض الرسوم الإدارية المرتبطة بخدمات خاصة جدًا (مثل تحرير الرهن العقاري).
• قروض الشركات أو القروض التجارية: في بعض الحالات، يمكن فرض رسوم إذا تم التفاوض عليها بوضوح وبشكل فردي.

هل يمكنني استرداد الرسوم القديمة؟

إذا دفعت رسوم Bearbeitungsgebühren بعد عام 2004 (وحتى 2011 على أبعد تقدير بسبب فترة التقادم)، يمكنك نظريًّا المطالبة باستردادها.

• يجب تقديم طلب استرداد كتابي إلى البنك.
• إذا رفض البنك، يمكن اللجوء إلى محامٍ أو مركز حماية المستهلك (Verbraucherzentrale).

كيف أعرف ما إذا كانت موجودة في عقدي؟

• راجع بند التكاليف أو Gebühren في العقد.
• تأكد مما إذا كانت هناك نسبة مئوية مضافة بشكل مستقل عن الفائدة.
• إذا وُجدت، استفسر من البنك حول قانونيتها قبل التوقيع.

بدائل Bearbeitungsgebühren

• البنوك تعتمد اليوم بشكل أساسي على الفائدة (Zinsen) كأداة أساسية لتحقيق الربح.
• في بعض الحالات، قد تفرض البنوك تكاليف أخرى مثل رسوم التقييم العقاري أو رسوم تحرير الرهن، ولكن يجب توضيحها بوضوح في العقد.

نصائح قبل توقيع عقد القرض

• اقرأ العقد بعناية، خاصة البنود المتعلقة بالرسوم والتكاليف الإضافية.
• استفسر عن كل تكلفة، حتى الصغيرة منها.
• قارن العروض بناءً على الفائدة الفعلية (Effektivzins)، التي تتضمن جميع الرسوم والتكاليف الإضافية.
• في حال وجود Bearbeitungsgebühren، اطلب من البنك إزالتها أو توثيق سبب فرضها.

الخلاصة

رسوم Bearbeitungsgebühren لم تعد قانونية في معظم أنواع القروض الشخصية في ألمانيا، بفضل أحكام المحكمة الفيدرالية. لذلك، من حقك رفض دفعها أو المطالبة باستردادها إذا كنت قد دفعتها في الماضي. عبر التحقق الجيد من بنود العقد، وطرح الأسئلة الصحيحة، يمكنك ضمان الحصول على قرض بشروط عادلة وشفافة، دون تكاليف خفية غير مبررة.

 ـ يحرص فريق الكتاب والمحررين في الموقع  على تقديم معلومات دقيقة من خلال بحث مكثف واطلاع على عدة مصادر عند كتابة المقالات، ومع ذلك قد تظهر بعض الأخطاء أو ترد معلومات غير مؤكدة. لذلك، يُرجى اعتبار المعلومات الواردة في المقالات مرجعية أولية والرجوع دائماً إلى الجهات المختصة للحصول على المعلومات المؤكدة.