ما هو Eigenkapital وEigenkapitalquote؟

• Eigenkapital: هو المبلغ الذي يقدمه المشتري من أمواله الخاصة كدفعة أولى عند شراء عقار، قبل طلب القرض من البنك.
• Eigenkapitalquote: هي نسبة الدفعة الأولى إلى إجمالي سعر العقار، وتُحسب كالتالي:

Eigenkapitalquote = (رأس المال الذاتي ÷ سعر العقار الإجمالي) × 100

مثال توضيحي

• سعر العقار: 400.000 يورو
• رأس المال الذاتي: 100.000 يورو

Eigenkapitalquote = (100.000 ÷ 400.000) × 100 = 25%

لماذا تعتبر الدفعة الأولى مهمة؟

• تقلل من مبلغ القرض المطلوب، وبالتالي تقلل من عبء الديون الشهرية.
• تخفض المخاطر على البنك، ما يزيد من فرص الموافقة.
• تحسن شروط سعر الفائدة، لأن التمويل بمخاطر أقل غالبًا ما يُكافأ بفائدة منخفضة.

النسب المثالية لـ Eigenkapitalquote

علاقة الدفعة الأولى بسعر الفائدة

• كلما زادت نسبة Eigenkapital، قلّت نسبة التمويل إلى القيمة (LTV)، ما يؤدي إلى فائدة أقل.
• البنوك تعتبر المشترين الذين لديهم نسبة Eigenkapital عالية أقل عرضة للتخلف عن السداد.
• في بعض الحالات، قد توفر البنوك خصومات خاصة أو شروطًا متميزة للعملاء ذوي نسبة Eigenkapital مرتفعة.

ما الذي يشمل رأس المال الذاتي؟

• المدخرات الشخصية.
• أموال صناديق الادخار (مثل Bausparvertrag).
• المساهمات العائلية أو الهدايا المالية.
• العوائد من استثمارات أو بيع أصول أخرى.
• أحيانًا، تُحسب الرسوم الإضافية مثل تكاليف السجل العقاري أو ضريبة نقل الملكية ضمن المساهمة الذاتية إذا تم تغطيتها نقدًا.

المخاطر عند تقليل الدفعة الأولى

• رفع مبلغ القرض يزيد من الأعباء الشهرية وطول مدة السداد.
• زيادة الفائدة الإجمالية المدفوعة على المدى الطويل.
• صعوبة في الحصول على موافقة القرض، خاصةً إذا كانت النسبة أقل من 10%.

نصائح لزيادة Eigenkapital

• البدء في الادخار مبكرًا بخطط ادخار موجهة (مثل Bausparvertrag).
• تجنب الالتزامات المالية الكبيرة قبل شراء العقار.
• النظر في الهدايا العائلية أو قروض بدون فوائد من الأقارب.
• بيع أصول غير ضرورية لزيادة السيولة.

الخلاصة

تُعد الدفعة الأولى (Eigenkapital) ونسبتها (Eigenkapitalquote) عنصرين أساسيين في تحديد نجاح طلب القرض العقاري في ألمانيا، وكذلك في الحصول على أفضل سعر فائدة ممكن. كلما كانت نسبة رأس المال الذاتي أكبر، انخفضت المخاطر على البنك، وحصلت على شروط تمويل أفضل وأكثر أمانًا. عبر التخطيط الجيد والادخار المبكر، يمكنك تحقيق نسبة Eigenkapital مريحة، تضمن لك شراء منزلك بثقة وأمان مالي طويل الأمد.

 ـ يحرص فريق الكتاب والمحررين في الموقع  على تقديم معلومات دقيقة من خلال بحث مكثف واطلاع على عدة مصادر عند كتابة المقالات، ومع ذلك قد تظهر بعض الأخطاء أو ترد معلومات غير مؤكدة. لذلك، يُرجى اعتبار المعلومات الواردة في المقالات مرجعية أولية والرجوع دائماً إلى الجهات المختصة للحصول على المعلومات المؤكدة.