ما وضع القروض بعد الإفلاس؟
قيود صارمة في البداية
- حتى بعد الإعفاء النهائي، يظل أثر الإفلاس مُسجّلًا في Schufa لمدة 3 سنوات.
- خلال هذه الفترة، من الصعب جدًا الحصول على قروض بنكية أو بطاقات ائتمان، حتى مع دخل ثابت.
شروط صارمة
- في حال قبول طلب القرض، غالبًا ما تكون الفوائد أعلى بكثير.
- قد يُطلب ضمان إضافي أو كفيل لتقليل مخاطر البنك.
فرص محدودة
- بعض البنوك المتخصصة أو مقدمي التمويل الصغير قد يعرضون قروضًا، لكن بشروط مكلفة وغير موصى بها عادة.
متى يمكن التقدّم بطلب قرض جديد؟
- يفضل الانتظار حتى مرور 3 سنوات بعد الإعفاء، حين يُزال تسجيل الإفلاس من Schufa.
- بعدها، تتحسن فرص القبول تدريجيًّا، خاصة إذا تم إثبات التزام مالي جيد خلال هذه الفترة.
ما هو Schufa-Score؟
Schufa-Score هو تقييم ائتماني رقمي تُصدره شركة Schufa، يعكس مدى موثوقية الشخص في سداد التزاماته المالية.
كلما كان الرقم أعلى، زادت الثقة الائتمانية، وكلما انخفض، زادت المخاطر في نظر البنوك والمؤسسات.
كيف يؤثر الإفلاس على Schufa-Score؟
- الإفلاس يؤدي إلى انخفاض كبير في التصنيف.
- حتى بعد الإعفاء، يبقى أثر الإفلاس (Vermerk) مسجلًا لمدة 3 سنوات، مما يمنح البنوك انطباعًا سلبيًّا عن الشخص.
كيف تُعيد بناء Schufa-Score بعد الإفلاس؟
الخطوة 1: الاستقرار المالي
- عدم تراكم ديون جديدة.
- إدارة النفقات بانتظام ودفع الفواتير في مواعيدها.
الخطوة 2: استخدام حساب بنكي طبيعي
- تجنّب الاعتماد على حساب محمي (P-Konto) لفترة طويلة، لأن ذلك قد يُعتبر مؤشرًا على وجود مشاكل مالية مستمرة.
الخطوة 3: استخدام عقود صغيرة
- الاشتراك في عقود هاتف أو إنترنت مدفوعة شهريًا، والالتزام بالسداد.
- هذه العقود تُسجل غالبًا في Schufa وتُظهر التزامًا إيجابيًّا.
الخطوة 4: التحقق من تقرير Schufa
- طلب نسخة مجانية (مرة في السنة) للتأكد من حذف جميع الإدراجات السلبية في الموعد.
- في حال وجود أخطاء، يمكن تقديم طلب تصحيح رسمي.
الخطوة 5: التريث قبل طلب القروض
- تجنّب التقدّم لعدة قروض في وقت قصير، لأن ذلك يقلل من التصنيف بشكل أكبر.
نصائح إضافية
ادّخر مبلغ صغير شهريًّا لتكوين احتياطي طارئ، ما يقلل الحاجة إلى القروض في المستقبل.
استعن بمستشار مالي أو Schuldnerberatung لوضع خطة طويلة المدى لإعادة بناء الثقة المالية.
لا توقع أي عقد تمويلي مع شروط قاسية أو فوائد مرتفعة دون مراجعة دقيقة.
الخلاصة
بعد الإفلاس، تبقى القيود على القروض في ألمانيا صارمة ومربوطة بتأثير واضح على Schufa-Score. إعادة بناء الثقة المالية تحتاج إلى صبر، التزام، وتخطيط جيد. كل خطوة صحيحة نحو الاستقرار تساعدك على تحسين تصنيفك الائتماني، واستعادة فرصك في الحصول على تمويل في المستقبل بثقة أكبر وشروط أفضل.
ـ يحرص فريق الكتاب والمحررين في الموقع على تقديم معلومات دقيقة من خلال بحث مكثف واطلاع على عدة مصادر عند كتابة المقالات، ومع ذلك قد تظهر بعض الأخطاء أو ترد معلومات غير مؤكدة. لذلك، يُرجى اعتبار المعلومات الواردة في المقالات مرجعية أولية والرجوع دائماً إلى الجهات المختصة للحصول على المعلومات المؤكدة.
