اول: فرق بین Sparbuch و ETF-Depot چیست؟
| معیار | Sparbuch (دفترچه پسانداز / حساب پسانداز) | ETF-Depot (حساب سرمایهگذاری در صندوقهای ETF) |
|---|---|---|
| عاید مورد انتظار | بسیار کم (0.01 تا 1 درصد) | در درازمدت بلندتر (بهطور اوسط 6 تا 8 درصد در سال) |
| ریسک | تقریباً صفر | متوسط، بسته به بازار؛ اما با ETFهای جهانی و گسترده، منظمتر است |
| انعطافپذیری | برداشت آسان، اما شاید محدودیت ماهانه داشته باشد | انعطافپذیر، ولی از نگاه مالی بهتر است برداشت بعد از چند سال صورت بگیرد |
| فیسها (کارمزد) | معمولاً رایگان | بعضی کارمزدها برای معامله یا مدیریت سبد سرمایهگذاری |
| امنیت | تا 100.000 یورو توسط Einlagensicherung (بیمه سپرده) تضمین میشود | تابع نوسانات بازار است، اما داراییها از داراییهای خود بانک جدا نگهداری میشود |
| سهولت در فهم | بسیار ساده و قابل فهم | نیاز به فهم ابتدایی از سرمایهگذاری دارد، یا میتوان از پلانهای آماده (Sparplan) استفاده کرد |
دوم: مزایای مالیاتی برای اطفال در آلمان
هر طفل در آلمان از این امتیازات برخوردار است:
معافیت روی عواید سرمایهای (از سال 2025):
حدود 1.200 یورو در سال بهنام Sparer-Pauschbetrag.
معافیت روی عاید عمومی:
در سال 2025 حدود 11.604 یورو در سال بهنام Grundfreibetrag.
بنابراین:
طفل میتواند یک حساب ETF-Depot به نام خودش داشته باشد. اگر عاید او از سرمایهگذاری (سود سهام + منفعت از فروش) در این حدود بماند، هیچ مالیهای بالای آن پرداخت نخواهد شد.
نکته:
اگر مثلاً 50 یورو در ماه در یک ETF جهانی (مانند MSCI World) سرمایهگذاری کنید، در بسیاری موارد امکان ندارد که عاید سرمایهای طفل در جریان یک دهه یا بیشتر از این معافیتها بالاتر برود، مخصوصاً در سالهای نخست.
سوم: چگونه از این امتیازات استفاده کنیم؟
یک ETF-Depot به نام خود طفل باز کنید، نه به نام والدین.
یک پلان پسانداز ماهانه (Sparplan) در ETFهای جهانی، متنوع و کممصرف (کمهزینه) تنظیم نمایید.
از بانکها و بروکرهایی استفاده کنید که حساب برای افراد زیر سن قانونی باز میکنند، مانند Trade Republic, Scalable Capital, ING (معمولاً در همکاری با یکی از والدین).
مثال عددی (از سن 0 تا 18 سال):
| نوع حساب | مقدار سرمایهگذاری ماهانه | عاید مورد انتظار | نتیجه بعد از 18 سال |
|---|---|---|---|
| Sparbuch | 50 یورو | 1% | تقریباً 12.000 یورو |
| ETF-Depot | 50 یورو | 8% | تقریباً 22.000 یورو |
این تفاوت میتواند به 10.000 یورو یا بیشتر برسد؛ فقط بهخاطر انتخاب یک ابزار سرمایهگذاری هوشمندتر در درازمدت!
چه زمانی Sparbuch مناسبتر است؟
وقتی که میخواهید فقط یک مقدار کوچک پسانداز کنید که هر وقت خواستید بهسرعت به آن دسترسی داشته باشید.
وقتی که والدین حاضر نیستند هیچگونه ریسکی را قبول کنند، حتی ریسک متوسط.
نتیجهگیری:
اگر با دید درازمدت فکر میکنید:
➤ یک حساب ETF-Depot به نام طفل معمولاً از نگاه مالی و مالیاتی انتخاب بهتر است.
اگر فقط یک حساب ساده، امن و تضمینشده میخواهید بدون نوسان بازار:
➤ Sparbuch قابل قبول است، اما پول را در طول زمان زیاد رشد نمیدهد.
تیم نویسندهگان و تحریریه وبسایت تلاش میکنند تا با جستجو و تحقیق گسترده و مراجعه به منابع مختلف، معلومات دقیق و قابل اعتماد ارائه کنند. با وجود این، امکان دارد اشتباهاتی رخ دهد یا بعضی معلومات ناتکمیل باشد و هنوز بهطور نهایی تأیید نشده باشد. به همین خاطر، معلومات درجشده در مقالات باید تنها بهعنوان یک مرجع ابتدایی در نظر گرفته شود و برای گرفتن معلومات قطعی و معتبر از نگاه حقوقی، همواره به ادارات رسمی و مراجع ذیصلاح مراجعه کنید.
