Erstens: Was ist der Unterschied zwischen Sparbuch und ETF-Depot?
| Kriterium | Sparbuch (Sparkonto) | ETF-Depot (Wertpapierdepot) |
|---|---|---|
| Erwartete Rendite | Sehr niedrig (0,01–1 %) | Langfristig höher (durchschnittlich 6–8 % jährlich) |
| Risiko | Nahezu null | Mittel, abhängig vom Markt, aber breit gestreut bei globalen ETFs |
| Flexibilität | Einfaches Abheben, aber teils monatlich begrenzt | Flexibel, aber idealerweise Entnahme erst nach Jahren für höhere Gewinne |
| Gebühren | In der Regel kostenlos | Teilweise Gebühren für Handel oder Depotverwaltung |
| Sicherheit | Bis 100.000 € durch Einlagensicherung geschützt | Marktschwankungen, aber Wertpapiere werden getrennt vom Bankvermögen verwahrt |
| Verständlichkeit | Sehr einfach zu verstehen | Benötigt Grundverständnis von Investitionen oder Nutzung von einfachen Sparplänen |
Zweitens: Steuerliche Vorteile für Kinder in Deutschland
Jedes Kind in Deutschland hat:
Freibetrag auf Kapitaleinkünfte (ab 2025):
Etwa 1.200 € pro Jahr als Sparer-Pauschbetrag.
Freibetrag auf das allgemeine Einkommen:
Im Jahr 2025 etwa 11.604 € pro Jahr als Grundfreibetrag.
Das bedeutet:
Ein Kind kann ein ETF-Depot auf seinen eigenen Namen haben. Solange die Erträge (Dividenden + Kursgewinne) innerhalb dieser Freibeträge bleiben, fallen keine Steuern an!
Tipp:
Wenn du zum Beispiel 50 € monatlich in einen weltweiten ETF (z. B. MSCI World) investierst, ist es über viele Jahre hinweg eher unwahrscheinlich, dass die Kapitaleinkünfte des Kindes diese Grenzen überschreiten – zumindest über einen längeren Zeitraum (z. B. ein Jahrzehnt oder mehr).
Drittens: Wie kann man diese Vorteile nutzen?
Ein ETF-Depot auf den Namen des Kindes eröffnen, nicht auf den Namen der Eltern.
Einen monatlichen Sparplan (Sparplan) in breit gestreute, kostengünstige ETFs (z. B. Welt-ETFs) einrichten.
Banken/Broker nutzen, die Depots für Minderjährige anbieten, wie z. B. Trade Republic, Scalable Capital, ING, in der Regel in Zusammenarbeit mit einem oder beiden Elternteilen.
Zahlenbeispiel (Alter des Kindes: 0–18 Jahre)
| Berechnung | Monatlicher Sparbetrag | Erwartete Rendite | Ergebnis nach 18 Jahren |
|---|---|---|---|
| Sparbuch | 50 € | 1 % | ca. 12.000 € |
| ETF-Depot | 50 € | 8 % | ca. 22.000 € |
Der Unterschied kann sich auf 10.000 € oder mehr belaufen – nur durch die Wahl eines intelligenteren Anlageinstruments!
Wann ist ein Sparbuch sinnvoller?
Wenn du nur einen kleinen Betrag zurücklegen willst, auf den du jederzeit schnell zugreifen kannst.
Wenn die Eltern absolut kein Risiko eingehen möchten – nicht einmal ein moderates Marktrisiko.
Fazit:
Wenn du langfristig denkst:
➤ Ein ETF-Depot auf den Namen des Kindes ist in der Regel die bessere finanzielle und steuerliche Lösung.
Wenn du nur ein einfaches, sicheres und garantiertes Konto möchtest:
➤ Das Sparbuch ist akzeptabel – aber es lässt das Geld kaum wachsen.
Das Autor:innen- und Redaktionsteam der Website legt großen Wert darauf, durch intensive Recherche und die Nutzung verschiedener Quellen möglichst genaue Informationen bereitzustellen. Dennoch können Fehler auftreten oder Angaben unvollständig bzw. nicht endgültig gesichert sein. Daher sollten die in den Artikeln enthaltenen Informationen nur als erste Orientierung dienen. Wenden Sie sich für verbindliche und gesicherte Auskünfte stets an die zuständigen Fachstellen und Behörden.
