اول: تفاوت بین Sparbuch و ETF-Depot چیست؟
| معیار | Sparbuch (دفترچه پسانداز / حساب پسانداز) | ETF-Depot (محفظه سرمایهگذاری در صندوقهای ETF) |
|---|---|---|
| بازده مورد انتظار | بسیار پایین (0.01 تا 1 درصد) | در بلندمدت بالاتر (بهطور متوسط 6 تا 8 درصد سالانه) |
| ریسک | تقریباً صفر | متوسط، وابسته به بازار، اما با ETFهای جهانی و متنوع، منظمتر و قابل تحملتر |
| انعطافپذیری | برداشت آسان، اما گاهی با محدودیتهای ماهانه | انعطافپذیر، اما از نظر مالی بهتر است برداشت پس از چند سال انجام شود |
| کارمزدها | معمولاً بدون کارمزد | برخی کارمزدها برای معامله یا مدیریت پرتفوی |
| امنیت | تضمین تا سقف 100.000 یورو از طریق Einlagensicherung (بیمه سپرده) | تابع نوسانات بازار، اما داراییها از داراییهای خود بانک جدا نگهداری میشوند |
| سادگی درک | بسیار ساده و قابل فهم | نیاز به درک پایهای از سرمایهگذاری، یا استفاده از طرحهای آماده سرمایهگذاری (Sparplan) |
دوم: مزایای مالیاتی برای کودکان در آلمان
هر کودک در آلمان از مزایای زیر برخوردار است:
معافیت مالیاتی برای درآمدهای سرمایهای (از سال 2025):
حدود 1.200 یورو در سال بهعنوان Sparer-Pauschbetrag.
معافیت برای درآمد کلی:
در سال 2025: حدود 11.604 یورو در سال بهعنوان Grundfreibetrag.
نتیجه اینکه:
کودک میتواند یک حساب ETF-Depot به نام خودش داشته باشد. تا زمانی که سود سرمایهگذاری او (سود سهام + سود سرمایهای ناشی از فروش) در محدوده این معافیتها قرار داشته باشد، هیچ مالیاتی پرداخت نخواهد کرد.
نکته:
اگر مثلاً 50 یورو در ماه در یک ETF جهانی (مثل شاخص MSCI World) سرمایهگذاری کنید، احتمال اینکه درآمد سرمایهای کودک در طول یک دهه یا بیشتر از این معافیتها فراتر برود، بهویژه در سالهای ابتدایی، نسبتاً کم است.
سوم: چگونه از این مزایا استفاده کنیم؟
یک ETF-Depot به نام خود کودک باز کنید، نه به نام والد.
یک برنامه پسانداز ماهانه (Sparplan) در ETFهای جهانی، متنوع و کمهزینه تنظیم کنید.
از بانکها و کارگزاریهایی استفاده کنید که امکان افتتاح حساب برای افراد زیر سن قانونی را فراهم میکنند، مانند Trade Republic, Scalable Capital, ING (معمولاً در همکاری با یکی از والدین).
مثال عددی (سن کودک از 0 تا 18 سال):
| نوع حساب | مبلغ ماهانه سرمایهگذاری | بازده مورد انتظار | نتیجه بعد از 18 سال |
|---|---|---|---|
| Sparbuch | 50 یورو | 1% | حدود 12.000 یورو |
| ETF-Depot | 50 یورو | 8% | حدود 22.000 یورو |
این اختلاف میتواند به 10.000 یورو یا حتی بیشتر برسد؛ تنها بهخاطر انتخاب یک ابزار سرمایهگذاری هوشمندتر در بلندمدت!
چه زمانی Sparbuch مناسبتر است؟
زمانی که فقط میخواهید مبلغ کوچکی پسانداز کنید و هر لحظه به آن دسترسی سریع داشته باشید.
زمانی که والدین حاضر نیستند هیچ ریسکی—even ریسک متوسط— را بپذیرند.
جمعبندی:
اگر با دید بلندمدت فکر میکنید:
➤ یک حساب ETF-Depot به نام کودک معمولاً از نظر مالی و مالیاتی گزینه بهتری است.
اگر تنها بهدنبال یک حساب ساده، امن و تضمینشده هستید که نوسان نداشته باشد:
➤ Sparbuch قابل قبول است، اما پول شما را در طول زمان بهخوبی رشد نمیدهد.
تیم نویسندگان و تحریریه وبسایت تلاش میکند با انجام تحقیقات گسترده و مراجعه به منابع متعدد، اطلاعات دقیق و قابل اعتمادی ارائه دهد. با این حال، امکان بروز خطا یا ناقص بودن برخی اطلاعات وجود دارد و ممکن است بعضی از دادهها هنوز بهطور نهایی تأیید نشده باشند. بنابراین، اطلاعات موجود در مقالات باید صرفاً بهعنوان یک مرجع اولیه در نظر گرفته شوند و برای دریافت اطلاعات قطعی و الزامآور از نظر حقوقی، همواره باید به مراجع رسمی و نهادهای ذیصلاح مراجعه کنید.
