ما هو قرض السحب على المكشوف؟

قرض السحب على المكشوف هو حد ائتماني يقدّمه البنك لحسابك الجاري (Girokonto)، بحيث يمكنك سحب مبلغ يتجاوز رصيدك الأصلي حتى حد معين متفق عليه مسبقًا. يُعتبر هذا القرض مرنًا جدًا، إذ لا يتطلب تقديم طلب منفصل في كل مرة، ويُتاح بمجرد الموافقة عليه من البنك.

متى يمكن استخدامه؟

يمكن استخدام قرض السحب على المكشوف لتغطية نفقات عاجلة مثل:

• فواتير مفاجئة
• إصلاحات عاجلة في المنزل أو السيارة
• نفقات طبية أو شخصية طارئة

مميزات قرض السحب على المكشوف

• مرونة عالية: لا تحتاج إلى طلب موافقة كل مرة، بل يمكنك السحب حتى الحد المسموح به في أي وقت.
• سهولة الوصول: يتم تفعيل القرض مباشرة من حسابك الجاري.
• سداد مرن: يُسدد المبلغ تلقائيًا عند إيداع أي دخل في الحساب.

شروط الحصول على قرض السحب على المكشوف

• دخل ثابت: غالبًا ما يشترط البنك وجود دخل شهري ثابت لضمان قدرة السداد.
• سجل ائتماني جيد (SCHUFA): يُفحص لتحديد مدى جدارة العميل الائتمانية.
• إدارة الحساب بشكل مسؤول: البنك يراقب طريقة استخدام الحساب لتحديد إمكانية تقديم هذا القرض.

كيف تُحسب فائدته؟

الفائدة على قرض السحب على المكشوف تُحسب يوميًا وتُخصم بشكل دوري (عادة شهريًا أو كل ثلاثة أشهر). في ألمانيا، تكون معدلات الفائدة على هذا القرض أعلى بكثير مقارنة بالقروض الأخرى، إذ تتراوح غالبًا بين 8% و14% سنويًا.

مثال عملي

إذا سحبت 1.000 يورو كـ Dispokredit بمعدل فائدة 12% سنويًا، وبقيت المدة 30 يومًا، فطريقة الحساب كالتالي:

• الفائدة السنوية: 12% من 1.000 يورو = 120 يورو
• الفائدة اليومية: 120 ÷ 360 = 0.33 يورو تقريبًا
• مجموع الفائدة لمدة 30 يومًا: 0.33 × 30 = 9.90 يورو

هذا يعني أنك ستدفع حوالي 10 يورو كفائدة إذا سددت المبلغ خلال شهر.

المخاطر والعيوب

• فائدة مرتفعة جدًا: مقارنةً بالقروض الأخرى، تعتبر فوائد السحب على المكشوف مرتفعة بشكل ملحوظ.
• خطر الوقوع في دوامة الديون: الاعتماد المتكرر على هذا القرض قد يؤدي إلى مشاكل مالية طويلة الأجل.
• ضغط مالي عند السداد: عند استلام الراتب، يُخصم المبلغ مباشرة، ما قد يسبب عجزًا متجدّدًا.

نصائح عند استخدام قرض السحب على المكشوف

• استخدمه فقط في الحالات الطارئة القصوى.
• حاول سداد المبلغ في أقرب وقت لتقليل الفائدة.
• راجع عروض البنوك، فقد تختلف معدلات الفائدة بشكل كبير.
• فكّر في خيارات أخرى، مثل القرض الشخصي، إذا كنت بحاجة لمبلغ أكبر ولفترة أطول.

الخلاصة

قرض السحب على المكشوف (Dispositionskredit) هو أداة مالية مرنة تساعد في تغطية الاحتياجات الطارئة بشكل فوري، إلا أنه يحمل تكاليف مرتفعة ومخاطر كبيرة إذا لم يُستخدم بحكمة. فهم طريقة حساب الفائدة والتخطيط الجيد للسداد يمكن أن يجنّبك الأعباء المالية الإضافية، ويساعدك على إدارة أموالك بشكل أكثر ذكاءً وأمانًا.

 ـ يحرص فريق الكتاب والمحررين في الموقع  على تقديم معلومات دقيقة من خلال بحث مكثف واطلاع على عدة مصادر عند كتابة المقالات، ومع ذلك قد تظهر بعض الأخطاء أو ترد معلومات غير مؤكدة. لذلك، يُرجى اعتبار المعلومات الواردة في المقالات مرجعية أولية والرجوع دائماً إلى الجهات المختصة للحصول على المعلومات المؤكدة.