ورود / ایجاد حساب
Darlehen mit Bürgschaft چیست؟ (قرضه با ضمانت)
Darlehen mit Bürgschaft یک نوع قرضهٔ رهنی / مسکن است که در آن شخص دیگری بهنام ضامن (Bürge) هم در قرارداد شامل میشود. این ضامن از نگاه قانون مسؤول است که اگر قرضگیرندهٔ اصلی نتوانست قسطها را بپردازد، باقی ماندهٔ قرضه را بپردازد.
ضامن میتواند یکی از اعضای فامیل، یک دوست قابل اعتماد، یا شخص / نهاد دیگری باشد که میخواهد خریدار خانه را کمک کند.
در چه حالتها از این مدل استفاده میشود؟
-
وقتی خریدار پول پیش (Eigenkapital) کافی برای پرداخت سهم اولیه ندارد.
-
وقتی عواید ماهانه کافی نباشد یا وضعیت وظیفه و کار ثابت و مطمئن نباشد.
-
برای کمک به جوانها، محصلین یا خانوادههای کوچک که برای اولین بار میخواهند یک ملک بخرند.
انواع ضمانت (Bürgschaft)
۱. ضمانت ساده (einfache Bürgschaft)
در حالت ضمانت ساده، بانک فقط زمانی به سراغ ضامن میرود که تمام راههای قانونی برای گرفتن پول از قرضگیرندهٔ اصلی استفاده شده باشد و نشان داده شود که او دیگر توان پرداخت ندارد.
۲. ضمانت خودمسؤول (selbstschuldnerische Bürgschaft)
در ضمانت selbstschuldnerische، بانک میتواند به مجرد اینکه قرضگیرنده در پرداخت قسط دچار تأخیر یا نکول شد، مستقیماً از ضامن مطالبهٔ پول کند، بدون اینکه اول مجبور باشد بر ضد شخص قرضگیرنده در محکمه دعوا کند.
این نوع ضمانت در قرضههای مسکن بسیار معمول است، چون برای بانک امنیت بیشتر میدهد.
مزایای این گزینه
-
گرفتن قرضه به شکل آسانتر:
وجود ضامن، موقف خریدار را در برابر بانک قویتر میسازد و شانس گرفتن قرضه را بالا میبرد.
-
شرایط بهتر تمویل:
با داشتن یک ضامن قوی، بعضی وقتها میشود بهرهٔ کمتر یا مبلغ قرضهٔ بلندتر گرفت.
-
حمایت فامیلی:
یک روش عملی است تا والدین یا اقارب بتوانند به اولاد یا اعضای فامیل کمک کنند که خانهٔ خود را خریداری کنند.
ریسکها و پیامدها
-
مسؤولیت سنگین بالای ضامن:
اگر قرضگیرنده نتواند قسطها را ادا کند، ضامن مسؤول پرداخت تمام مبلغ باقیماندهٔ قرضه است، همراه با بهره و جرایم تأخیر.
-
تأثیر بالای اعتبار مالی ضامن:
ضمانت در سیستم مالی ضامن ثبت میشود و میتواند در آینده توانایی گرفتن قرضههای دیگر را کم کند.
-
احتمال بهوجود آمدن مشکل در روابط شخصی:
اگر قرضه با مشکل روبهرو شود، ممکن است بین اعضای فامیل یا دوستان سوء تفاهم و تنش ایجاد گردد.
قبل از قبول ضمانت به چه نکات باید توجه کرد؟
-
بررسی توان واقعی قرضگیرنده برای پرداخت قسطها:
مهم است که همراه با قرضگیرنده بهطور واقعبینانه حساب شود که آیا او میتواند در درازمدت قسطها را بپردازد یا نه.
-
خواندن دقیق قرارداد:
تمام مواد قرارداد، مخصوصاً بخشهایی که در آن شرایط فعال شدن ضمانت و حد و اندازهٔ مسؤولیت ضامن ذکر شده، باید با دقت خوانده شود.
-
تعیین حد و سقف مشخص برای ضمانت:
بهتر است مبلغ ضمانت واضح و محدود باشد و ضمانت به شکل «نامحدود» باقی نماند.
-
مشوره با وکیل یا مشاور مالی مستقل:
قبل از امضا، گرفتن مشوره از یک وکیل یا مشاور مالی مستقل کار عاقلانه است.
گزینههای بدیل
-
زیاد کردن پول پیش (Eigenkapital) برای اینکه رقم قرضه و ریسک عمومی کمتر شود.
-
استفاده از وثیقههای دیگر، مثلاً گرو گذاشتن یک ملک دیگر.
-
بررسی برنامههای حمایتی دولتی یا قرضههای کمبهرهٔ مخصوص جوانها و خانوادهها.
مشورههای عملی
-
ضامن باید کاملاً بداند که از نگاه قانون و مالی چه مسؤولیتی را به دوش میگیرد.
-
در طول دورهٔ قرضه، میان خریدار و ضامن باید گفتوگوی روشن و منظم برقرار باشد، خصوصاً وقتی وضعیت مالی تغییر میکند.
-
میتوان با بانک صحبت کرد تا مبلغ ضمانت را تا حد امکان کاهش دهد یا ضمانت را به یک مدت زمان مشخص محدود بسازد.
جمعبندی
Darlehen mit Bürgschaft میتواند برای کسانی که بهتنهایی معیارهای سخت بانک را برای قرضهٔ مسکن پوره نمیکنند، یک راه مؤثر برای گرفتن تمویل باشد. ولی در عوض، برای ضامن مسؤولیت بزرگ حقوقی و مالی ایجاد میکند.
با شفافیت، فهم درست از پیامدهای قانونی و برنامهریزی دقیق مالی میتوان از این گزینه به شکل معقول و نسبتاً امن استفاده کرد. مقایسه با گزینههای دیگر و استفاده از مشورهٔ متخصصان کمک میکند که رؤیای خانهدار شدن با ریسک کمتر و وضوح بیشتر عملی شود.
تیم نویسندهگان و ویراستاران این وبسایت کوشش میکند که بر اساس جستوجوهای گسترده و مراجعه به منابع مختلف، اطلاعات درست و قابل اعتماد در اختیار خوانندگان بگذارد؛ با این حال، احتمال اشتباه یا ناقص بودن بعضی جزئیات وجود دارد. لطفاً این نوشته را بهعنوان راهنمای ابتدایی در نظر بگیرید و برای گرفتن معلومات نهایی و رسمی، حتماً با ادارههای مربوط و مشاوران مسلکی تماس بگیرید.
