ما هو Darlehen mit Bürgschaft؟

هو قرض عقاري يضاف إليه كفيل (Bürge)، يلتزم قانونيًا بسداد الدين إذا عجز المقترض الرئيسي عن الوفاء بالتزاماته.

الكفيل قد يكون أحد أفراد العائلة، صديقًا موثوقًا، أو جهة أخرى ترغب في دعم المشتري.

متى يُستخدم هذا النموذج؟

• عندما لا يملك المشتري رأس مال كافٍ لتغطية الدفعة الأولى (Eigenkapital).
• في حالة عدم كفاية الدخل الشهري أو عدم استقرار الوضع الوظيفي.
• لدعم المشترين الشباب أو الطلاب أو الأسر الصغيرة الراغبة في امتلاك عقار لأول مرة.

أنواع الكفالة

1. الكفالة البسيطة (einfache Bürgschaft)

يُطالب البنك الكفيل فقط بعد استنفاد جميع الطرق القانونية لتحصيل المبلغ من المشتري الأصلي.

2. الكفالة الذاتية (selbstschuldnerische Bürgschaft)

يستطيع البنك مطالبة الكفيل مباشرة بالسداد بمجرد تخلّف المشتري، دون الحاجة لمقاضاة المقترض أولاً. هذا النوع الأكثر شيوعًا في العقارات.

مميزات هذا الخيار

• إمكانية الحصول على القرض بسهولة أكبر: يعزز موقف المشتري أمام البنك.
• شروط تمويل أفضل: أحيانًا يتم الحصول على فائدة أقل أو موافقة على مبلغ أكبر.
• دعم العائلة: طريقة عملية لمساعدة الأبناء أو الأقارب في شراء مسكن.

المخاطر

• مسؤولية كبيرة على الكفيل: في حال فشل المشتري في الدفع، يتحمل الكفيل المبلغ بالكامل، بما في ذلك الفوائد والغرامات.
• التأثير على القدرة الائتمانية للكفيل: قد يؤثر سلبًا على إمكانية حصوله على قروض مستقبلية.
• توتر العلاقات الشخصية: إذا تعثّر المشتري، قد يسبب ذلك خلافات عائلية أو شخصية.

ما الذي يجب التحقق منه قبل القبول بالكفالة؟

• التأكد من القدرة المالية الحقيقية للمشتري على سداد الأقساط.
• قراءة جميع بنود العقد بدقة، خاصة ما يتعلق بشروط تفعيل الكفالة.
• تحديد سقف الكفالة بشكل دقيق وعدم تركها "مفتوحة".
• استشارة محامٍ أو مستشار مالي مستقل قبل التوقيع.

بدائل محتملة

• زيادة رأس المال الذاتي لتقليل مبلغ القرض.
• استخدام ضمانات أخرى مثل الرهون العقارية الإضافية.
• البحث عن برامج دعم الدولة أو القروض الميسرة الخاصة بالشباب والعائلات.

نصائح عملية

• يجب أن يكون الكفيل على دراية تامة بالتزاماته القانونية.
• الحفاظ على تواصل شفاف بين المشتري والكفيل طوال مدة التمويل.
• التفاوض مع البنك لتقليل حجم الكفالة قدر الإمكان، أو تحديد فترة محددة لها.

خلاصة

يُعد القرض المشترك مع كفالة (Darlehen mit Bürgschaft) وسيلة فعالة لمساعدة المشترين الذين يواجهون صعوبات في تأمين التمويل العقاري بمفردهم. ومع ذلك، فهو يحمل التزامات كبيرة على الكفيل، ويحتاج إلى دراسة دقيقة وتخطيط مالي محكم. من خلال الشفافية، الفهم القانوني، والاستشارة المختصة، يمكن لهذا الخيار أن يفتح الباب لتحقيق حلم امتلاك العقار بأمان ووضوح.

ـ يحرص فريق الكتاب والمحررين في الموقع  على تقديم معلومات دقيقة من خلال بحث مكثف واطلاع على عدة مصادر عند كتابة المقالات، ومع ذلك قد تظهر بعض الأخطاء أو ترد معلومات غير مؤكدة. لذلك، يُرجى اعتبار المعلومات الواردة في المقالات مرجعية أولية والرجوع دائماً إلى الجهات المختصة للحصول على المعلومات المؤكدة.