رهنمای گام‌به‌گام برای تغییر بین بیمه صحی عمومی (GKV) و بیمه صحی خصوصی (PKV) در آلمان

در آلمان، تغییر از بیمه صحی عمومی / قانونی (GKV) به بیمه صحی خصوصی (PKV) و دوباره برگشت از خصوصی به عمومی، به قوانین مشخص و نسبتاً سخت مقید است. در این مطلب، یک توضیح مفصل و عملی آورده شده که می‌توانید آن را به‌عنوان مقاله در وب‌سایت خود استفاده کنید: این‌که چه کسانی می‌توانند تغییر بدهند، مراحل آن چیست و کدام نکات مهم را باید در نظر بگیرید.

۱. تغییر از بیمه صحی عمومی (GKV) به بیمه صحی خصوصی (PKV)

چه کسانی می‌توانند وارد PKV شوند؟

به‌طور معمول، فقط گرو‌ه‌های زیر می‌توانند از GKV به PKV بروند:

• کارمندان (Angestellte) با عاید سالانه‌ی ناخالص بیش‌تر از حد قانونی (مثلاً 69.300 یورو در سال 2025).

• خوداشتغال‌ها و فریلنسرها (Selbstständige / Freiberufler).

• مأمورین دولت (Beamte).

• محصلان (دانشجویان)، معمولاً فقط در آغاز دوره‌ی تحصیل.

مراحل تغییر از GKV به PKV

۱. بررسی شرایط (اهلیت)

•  

  ببینید که آیا عاید سالانه‌ی شما از حد اجباری بیمه (Versicherungspflichtgrenze) بالاتر است،

  یا این‌که شما خوداشتغال، فریلنسر یا مأمور دولت هستید.

   

۲. مقایسه‌ی پیشنهادهای بیمه خصوصی

• از چند شرکت خصوصی، آفر / پیشنهاد بیمه (Angebot) بگیرید.

• مقایسه کنید:

  • اندازه‌ی حق‌بیمه‌ی ماهانه،

  • نوع و کیفیت خدمات (بستر یک‌نفری، داکتر متخصص، تداوی دندان و غیره)،

  • شرایط افزایش حق‌بیمه با زیاد شدن سن،

  • اندازه‌ی سهم اشتراک از جیب (Selbstbeteiligung).

۳. پرسش‌نامه و ارزیابی صحی

• تقریباً تمام شرکت‌های PKV یک پرسش‌نامه‌ی صحی از شما می‌خواهند.

• بسته به تاریخچه‌ی مریضی، امکان دارد:

  • حق‌بیمه‌ی اضافی (Risikozuschlag) بگیرند،

  • بعضی امراض را از پوشش خارج بسازند،

  • یا در موارد نادر، درخواست را رد کنند.

• در بعضی موارد، یک معاینه‌ی اضافی توسط داکتر نیز خواسته می‌شود.

۴. سپردن درخواست به PKV

• درخواست را با معلومات کامل صحی، صادقانه و دقیق خانه‌پری کرده و بفرستید.

• بررسی و جواب شرکت بیمه می‌تواند چند روز تا دو هفته وقت بگیرد.

۵. فسخ عضویت از GKV

• فقط وقتی که تأیید کتبی از طرف PKV داشته باشید، برای فسخ GKV اقدام کنید.

• معمولاً مهلت فسخ دو ماه تا آخر ماه است.

• باید به صندوق بیمه (Krankenkasse) مدرکی بدهید که نشان می‌دهد از تاریخ معین، تحت پوشش PKV قرار دارید، زیرا در آلمان بیمه صحی اجباری است.

۶. شروع پوشش PKV

• پوشش PKV معمولاً بعد از ختم عضویت شما در GKV و پایان مهلت فسخ آغاز می‌شود.

نکات مهم هنگام ورود به PKV

• بعد از رفتن به PKV، برگشت دوباره به GKV بسیار دشوار است، به‌خصوص برای کسانی که بالای ۵۵ سال عمر دارند.

• در PKV، هر عضو خانواده باید بیمه‌ی جداگانه بگیرد و حق‌بیمه‌ی جداگانه بپردازد؛ در GKV، بیمه‌ی خانوادگی رایگان برای بعضی اعضا وجود دارد.

• در PKV، مقدار حق‌بیمه بستگی به:

  • سن در زمان ورود،

  • وضعیت صحی،

  •  

    سطح خدمات انتخاب‌شده

    دارد، نه به اندازه‌ی عاید.

     

۲. بازگشت از بیمه خصوصی (PKV) به بیمه عمومی (GKV)

برگشت از PKV به GKV به مراتب مشکل‌تر است و فقط در حالت‌های خاص قانونی ممکن می‌باشد.

در چه حالت‌هایی برگشت به GKV ممکن است؟

۱. پایین آمدن عاید زیر حد اجباری بیمه

• اگر شما از یک کارمند با معاش بلند (بالاتر از Versicherungspflichtgrenze) به کارمندی با معاش کم‌تر تبدیل شوید، ممکن است دوباره مشمول بیمه‌ی اجباری شوید.

• در این صورت، می‌توانید دوباره در GKV شامل گردید.

۲. تغییر وضعیت زندگی یا شغل

• محصلان زیر ۳۰ سال در بعضی شرایط می‌توانند دوباره GKV را انتخاب کنند.

• افرادی که Bürgergeld می‌گیرند، معمولاً به طور خودکار در GKV بیمه می‌شوند.

۳. برگشت از خارج کشور

• اگر مدتی در خارج آلمان زندگی کرده و بعد دوباره اقامت خود را در آلمان تثبیت کنید، بسته به وضعیت جدید شغلی، می‌توانید دوباره در GKV شامل شوید (مثلاً اگر کارمند با بیمه‌ی اجباری شوید).

۴. تغییر از خوداشتغالی به استخدام با بیمه‌ی اجباری

• اگر از حالت خوداشتغالی به یک وظیفه‌ی کارمندی با معاش زیر حد اجباری بروید، در بسیاری موارد می‌توانید دوباره در GKV شامل شوید.

مراحل برگشت از PKV به GKV

1. بررسی شرایط قانونی

   • ببینید آیا طبق قانون SGB V، دوباره مشمول بیمه‌ی اجباری شده‌اید (مثلاً به‌خاطر کاهش عاید یا دریافت Bürgergeld).

2. درخواست عضویت در یک صندوق GKV

   • یک صندوق بیمه (مثل AOK، TK، Barmer) انتخاب کرده و تقاضای عضویت بدهید.

   • اسنادی مانند قرارداد کار، ثبوت عاید، فیصله‌ی Bürgergeld یا سند ثبت آدرس (Meldebescheinigung) را ارائه کنید.

3. فرستادن تأییدیه‌ی GKV به PKV

   • بعد از این‌که گواهی عضویت در GKV را گرفتید، می‌توانید برای فسخ PKV اقدام کنید.

   • شرکت PKV معمولاً ثبوت می‌خواهد که شما از تاریخ مشخص، بیمه‌ی دیگری دارید.

4. ختم قرارداد PKV

   • فسخ PKV طبق شرایط قرارداد صورت می‌گیرد.

   • در صورت به‌وجود آمدن بیمه‌ی اجباری GKV، تاریخ ختم PKV معمولاً همان تاریخی است که بیمه‌ی اجباری آغاز می‌شود.

چه زمانی برگشت به GKV تقریباً ناممکن است؟

• برای کسانی که بالای ۵۵ سال عمر دارند و از سال‌ها پیش در PKV هستند و دیگر شرایط بیمه‌ی اجباری را ندارند، برگشت به GKV در عمل تقریباً غیرممکن است.

• فقط در موارد بسیار استثنایی و پیچیده و با مشوره‌ی حقوقی تخصصی ممکن است راهی برای برگشت پیدا شود.

اصطلاحات مهم آلمانی

تیم نویسندگان و ویراستاران این وب‌سایت تلاش می‌کند با استفاده از منابع مختلف و تحقیق گسترده، معلومات درست و قابل اعتماد در اختیار خوانندگان قرار دهد. با آن هم، امکان دارد اشتباهاتی رخ دهد یا بعضی معلومات ناقص بوده و هنوز به‌طور نهایی تثبیت نشده باشد. بنابراین، لطفاً این نوشته را تنها به‌عنوان یک رهنمای ابتدایی در نظر بگیرید و برای معلومات قطعی و به‌روز، همیشه به نهادهای مسئول، مخصوصاً صندوق‌های بیمه، مشاوران بیمه و دفاتر رسمی مشوره مراجعه نمایید.