ورشکستی شخصی (Privatinsolvenz): یک راه قانونی برای رهایی از قرضها
مقدمه
ورشکستی شخصی که در زبان آلمانی با نام Privatinsolvenz شناخته میشود، یک روند قانونی است که به افراد مقروض اجازه میدهد از زیر بار قرضهای سنگین بیرون شوند. اگر دیگر توان پرداخت قرضهای خود را ندارید، میتوانید برای ورشکستی شخصی درخواست بدهید و پس از ختم روند، از قرضهای باقیمانده آزاد شوید. در این مقاله میبینید که چگونه میتوان با استفاده از ورشکستی شخصی با قرضها برخورد کرد، این روند چه مزیتها و چه عیبهایی دارد، برای درخواستدادن کدام مراحل لازم است، روند چه مدت طول میکشد و چگونه بعد از رهایی از قرضها میتوانید یک آغاز تازه مالی داشته باشید.
نمونه توضیحی:
فرض کنید ۳۰ هزار یورو قرض دارید اما بهخاطر از دستدادن وظیفه، توان پرداخت آن را ندارید. اگر درخواست ورشکستی شخصی بدهید، بعد از سپریشدن یک مدت معین میتوانید از این قرضها رها شوید و برای زندگی مالی خود از نو شروع کنید.
این روند چگونه پیش میرود؟
۱. روند قانونی
وقتی برای ورشکستی درخواست میدهید، باید ثابت کنید که توان پرداخت قرضهای خود را ندارید. برای این کار لازم است اسنادی ارائه کنید که وضعیت مالی شما را نشان بدهد، مانند:
فهرست کامل قرضها و نام طلبکاران،
بلها و مکتوبهای اخطار پرداخت،
اسناد مربوط به عایدات،
اسناد مصارف زندهگی روزمره.
۲. مدت زمان روند
از تاریخ ۱ جنوری ۲۰۲۱ به بعد، قانون ورشکستی در آلمان تغییر کرده است. مطابق مقررات تازه، رهایی از قرضهای باقیمانده معمولاً بعد از سه سال ممکن میشود، در حالیکه قبلاً این مدت شش سال بود. یعنی اگر شرایط قانونی را پوره کنید، میتوانید نسبت به گذشته بسیار زودتر از قرضهای خود آزاد شوید.
۳. شرایط برای دادن درخواست
اگر هنوز به شکل فعال یک فعالیت اقتصادی مشخص (بهویژه خوداشتغالی در برخی قالبها) انجام میدهید یا در برابر شما بعضی دعواهای حقوقی خاص در جریان است، نمیتوانید برای ورشکستی شخصی اقدام کنید. لازم است امور مالی شما تا حدی مرتب شده باشد و در بسیاری موارد، تلاش برای سازش بیرون از محکمه با طلبکاران اول امتحان شده و ناکام مانده باشد تا محکمه پرونده ورشکستی را باز کند.
مزیتهای ورشکستی شخصی
۱. رهایی نسبتاً زود از قرضها
بعد از سه سال، در صورتی که تمام شرایط قانون را رعایت کرده باشید، میتوانید از همه قرضهای باقیمانده خود آزاد شوید. در غیر آن، طلبکاران در برخی حالات میتوانند تا ۳۰ سال برای گرفتن پول خود اقدام کنند.
۲. حفاظت در برابر اقدامات اجرایی
با آغاز روند ورشکستی، معمولاً توقیف معاش و مسدودشدن حسابهای بانکی متوقف میشود.
برای نمونه، بانکها و سایر طلبکاران دیگر نمیتوانند بهآسانی از حساب شما پول بگیرند یا معاشتان را ضبط کنند، چون با شروع روند ورشکستی، یکسلسله حفاظتهای قانونی نافذ میگردد.
۳. فرصت تازه برای شروع زندهگی مالی
پس از ختم دوره موسوم به «دوره حسنرفتار» و صدور حکم رهایی از قرضها، شما فرصت دارید زندهگی مالی خود را از نو بسازید. در این مرحله میتوانید بهتدریج به یک زندهگی عادیتر، بدون فشار همیشگی قرضهای قدیمی، برگردید.
عیبهای ورشکستی شخصی
۱. محدودیتهای شدید مالی
در طول دوره ورشکستی، باید مصارف خود را بهشدت محدود سازید.
مثال: خریدهای گرانقیمت مانند موتر نو یا فرنیچر لوکس در این مدت معمولاً ممکن نیست و این موضوع میتواند سبک زندهگی شما را بهطور قابل ملاحظه تغییر دهد.
۲. مشکل در تغییر عرضهکنندگان خدمات
بهخاطر داشتن سابقه ورشکستی، ممکن است تغییر دادن عرضهکنندگان خدمات مانند برق، گاز یا انترنت برای شما دشوار شود؛ زیرا شرکتهای زیادی نمیخواهند با افرادی که یک ورشکستی فعال یا تازه ختمشده دارند، قرارداد جدید امضا کنند.
۳. مصارف اضافی
روند ورشکستی خود نیز مصارف دارد؛ مانند فیس محکمه و حقالزحمه مدیر یا امین ورشکستی. این مصارف میتواند فشار مالی شما را زیادتر کند، هرچند معمولاً از بخش قابل ضبط عاید یا دارایی شما پرداخت میشوند.
نمونه توضیحی:
اگر به خرید وسایل جدید خانه مثل یخچال یا ماشین لباسشویی ضرورت فوری داشته باشید، این خریدها هم ضروری و هم گران است. وقتی شما از قبل مقروض باشید، ممکن است بین نیاز ضروری به این وسایل و نداشتن توان پرداخت آنها گیر بمانید. در چنین حالتها، اهمیت ابزارهایی مانند ورشکستی شخصی برای برخی افراد واضحتر میشود.
خلاصه
ورشکستی شخصی یک راه قانونی برای رهایی از قرضهای سنگین است، اما در کنار مزیتها با محدودیتها و مسوولیتهایی نیز همراه میباشد. کسانی که میخواهند این راه را انتخاب کنند، باید اول وضعیت مالی خود را بهدقت بررسی کرده و حتماً با یک مشاور قرض (Schuldnerberatung) یا وکیل مسلکی مشوره کنند. با اصلاح قانون و کوتاهشدن مدت رسیدن به رهایی از قرضها به سه سال، راه رسیدن به زندهگی بدون قرض تا حدی آسانتر شده و به بسیاری افراد امکان میدهد در یک مدت نسبتاً کوتاه پایههای یک زندهگی مالی تازه را بگذارند.
تیم نویسندهگان و ویراستاران این وبسایت میکوشند با انجام تحقیقهای گسترده و استفاده از منابع مختلف، معلومات دقیق و قابل اعتماد را هنگام نوشتن مقالات ارائه کنند. با آن هم، ممکن است گاهی اشتباه رخ بدهد یا معلوماتی شامل گردد که کاملاً تأیید نشده باشد. بناً لطفاً معلومات مندرج در مقالات را یک مرجع ابتدایی دانسته و برای بهدستآوردن معلومات نهایی و معتبر، همیشه به ادارهها و مراجع صلاحیتدار مراجعه نمایید.
