ورشکستگی شخصی (Privatinsolvenz): راه قانونی رهایی از بدهی
مقدمه
ورشکستگی شخصی که در زبان آلمانی با اصطلاح Privatinsolvenz شناخته میشود، یک روند قانونی است که به افراد با بدهیهای سنگین اجازه میدهد از زیر بار این بدهیها خارج شوند. اگر دیگر قادر به پرداخت بدهیهای خود نیستید، میتوانید درخواست ورشکستگی شخصی بدهید و پس از پایان فرآیند، از بدهیهای باقیمانده (Restschulden) آزاد شوید. در این مقاله، با نحوه برخورد با بدهیها از طریق ورشکستگی شخصی، مزایا و معایب آن، مراحل لازم برای ارائه درخواست، مدتزمان فرآیند و چگونگی استفاده از این فرصت برای شروع تازهای در زندگی مالی آشنا میشوید.
نمونه توضیحی:
فرض کنید ۳۰ هزار یورو بدهی دارید، اما به دلیل از دستدادن شغل، توان پرداخت آن را ندارید. اگر برای ورشکستگی شخصی اقدام کنید، میتوانید پس از گذشت مدتی مشخص از این بدهیها رها شوید و فرصتی برای شروع دوباره بهدست آورید.
این روند چگونه انجام میشود؟
۱. روند قانونی
هنگام ارائه درخواست ورشکستگی، باید ثابت کنید که قادر به پرداخت بدهیهای خود نیستید. برای این کار باید اسنادی ارائه دهید که وضعیت مالی شما را نشان دهند، از جمله:
فهرست کامل بدهیها و نام طلبکاران،
صورتحسابها و اخطارهای پرداخت،
مدارک درآمد،
اسناد مربوط به هزینههای زندگی روزمره.
۲. مدت زمان فرآیند
از تاریخ ۱ ژانویه ۲۰۲۱ قانون ورشکستگی در آلمان اصلاح شده است. بر اساس مقررات جدید، مدتزمان رسیدن به «آزادی از بدهی» بهطور معمول از شش سال به سه سال کاهش یافته است. این بدان معناست که در صورت رعایت شرایط قانونی، میتوانید بسیار سریعتر از گذشته از بدهیهای باقیمانده خود رها شوید.
۳. شرایط لازم برای ارائه درخواست
اگر هنوز بهطور فعال به فعالیت اقتصادی (بهویژه خوداشتغالی در قالبهای مشخص) مشغول هستید یا برخی دعاوی حقوقی مشخص علیه شما در جریان است، نمیتوانید وارد روند ورشکستگی شخصی شوید. لازم است امور مالی شما پیش از این تا حدی مرتب شده باشد و در اغلب موارد، ابتدا تلاش برای رسیدن به توافق خارج از دادگاه با طلبکاران صورت گرفته و شکست خورده باشد تا دادگاه پرونده ورشکستگی را بگشاید.
مزایای ورشکستگی شخصی
۱. رهایی نسبتاً سریع از بدهیها
پس از سه سال، در صورت پایبندی به قوانین، میتوانید از تمام بدهیهای باقیمانده خود آزاد شوید. در حالیکه بدون این روند، طلبکاران میتوانند در مواردی تا ۳۰ سال برای وصول طلب خود اقدام کنند.
۲. محافظت در برابر اقدامات اجرایی
با آغاز روند ورشکستگی، معمولاً توقیف حقوق و مسدودکردن حسابهای بانکی متوقف میشود.
برای مثال، بانکها و سایر طلبکاران دیگر نمیتوانند بهسادگی از حساب شما پول برداشت کنند یا حقوق شما را توقیف کنند، زیرا با شروع روند ورشکستگی، حفاظتهای قانونی خاصی برقرار میشود.
۳. فرصت تازه برای شروع مالی
پس از پایان دوره موسوم به «دوره حسنرفتار» و صدور حکم آزادی از بدهی، این فرصت را دارید که زندگی مالی خود را از نو بسازید. میتوانید کمکم به یک زندگی روزمره عادیتر، بدون فشار دائمی بدهیهای قدیمی، بازگردید.
معایب ورشکستگی شخصی
۱. محدودیتهای شدید مالی
در دوره ورشکستگی، باید هزینههای خود را بهشدت کاهش دهید.
برای نمونه، خریدهای گرانقیمت مانند خودروی جدید یا مبلمان لوکس در این دوره معمولاً امکانپذیر نیست و این موضوع میتواند بر سبک زندگی شما تأثیر محسوس بگذارد.
۲. دشواری در تغییر ارائهدهندگان خدمات
به دلیل داشتن سابقه ورشکستگی، ممکن است در تغییر ارائهدهندگان خدماتی مانند برق، گاز یا اینترنت دچار مشکل شوید؛ زیرا بسیاری از شرکتها تمایلی به عقد قرارداد با افرادی که سابقه فعال یا تازهتمامشده ورشکستگی دارند، ندارند.
۳. هزینههای اضافی
روند ورشکستگی هزینههایی به همراه دارد؛ مانند هزینههای دادگاه و حقالزحمه مدیر یا امین ورشکستگی. این هزینهها میتوانند فشار مالی شما را افزایش دهند، هرچند معمولاً از بخش قابل توقیف درآمد یا دارایی شما پرداخت میشوند.
نمونه توضیحی:
فرض کنید به خرید وسایل خانگی جدید، مانند یخچال یا ماشین لباسشویی، نیاز فوری دارید. این خریدها ضروری اما پرهزینه هستند. اگر در عین حال بدهی زیادی داشته باشید، ممکن است بین نیاز ضروری به این وسایل و ناتوانی در پرداخت هزینه آنها گیر بیفتید. در چنین شرایطی، اهمیت ابزارهایی مانند ورشکستگی شخصی برای برخی افراد آشکار میشود.
جمعبندی
ورشکستگی شخصی یک ابزار قانونی برای رهایی از بدهیهای سنگین است، اما در کنار مزایا، محدودیتها و تعهداتی نیز به همراه دارد. افراد بدهکار باید پیش از انتخاب این مسیر، وضعیت مالی خود را با دقت بررسی کرده و حتماً با یک مشاور مالی یا حقوقی متخصص مشورت کنند. با اصلاح قانون و کاهش مدتزمان رسیدن به آزادی از بدهی به سه سال، راه رسیدن به زندگی بدون بدهی تا حدی هموارتر شده است و به بسیاری از افراد این امکان را میدهد که در مدت نسبتاً کوتاهی، پایههای یک زندگی مالی تازه را بنا کنند.
تیم نویسندگان و ویراستاران این وبسایت تلاش میکنند با انجام پژوهشهای گسترده و مراجعه به چندین منبع، اطلاعاتی دقیق و قابل اعتماد هنگام نگارش مقالات ارائه دهند. با این حال، ممکن است گاهی خطاهایی رخ دهد یا اطلاعاتی مطرح شود که بهطور کامل تأیید نشده باشد. بنابراین، لطفاً اطلاعات موجود در مقالات را بهعنوان مرجع اولیه در نظر بگیرید و برای دریافت اطلاعات نهایی و قطعی، همواره به نهادها و مراجع ذیصلاح مراجعه کنید.
