Einen Privatkredit als ausländischer Einwohnerin in Deutschland erhalten: Voraussetzungen, Ablauf und wichtige Tipps
Viele ausländische Einwohner in Deutschland benötigen einen Privatkredit (Ratenkredit) aus unterschiedlichen Gründen – etwa für den Autokauf, die Wohnungseinrichtung oder zur Deckung unerwarteter Ausgaben. Dennoch kann es als ausländische Person schwieriger sein, einen Kredit zu bekommen, da Banken häufig zusätzliche Bedingungen stellen oder strenger prüfen als bei deutschen Kund*innen. In diesem umfassenden Leitfaden erklären wir dir die wichtigsten Voraussetzungen, den Ablauf der Antragstellung sowie praktische Tipps, damit du das für dich beste Finanzierungsangebot findest.
Deckung unerwarteter Lebenshaltungskosten
Ausländische Einwohner*innen können plötzlich mit zusätzlichen Kosten konfrontiert werden – zum Beispiel für eine Autoreparatur, medizinische Ausgaben oder die Kosten für einen Umzug in eine neue Wohnung.
Finanzielle Stabilisierung
Ein Privatkredit kann helfen, mehrere Schulden zusammenzufassen (Umschuldung) oder die Zinsbelastung von Kreditkarten zu senken.
Anschaffung wichtiger Güter oder Dienstleistungen
Etwa der Kauf eines Autos oder E-Bikes, oder Investitionen in Weiterbildungen und Kurse zur Verbesserung der beruflichen Qualifikationen.
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Es ist immer sinnvoll, den Zweck des Kredits möglichst genau zu definieren, wenn du Angebote suchst und vergleichst. Manche Banken bieten spezielle Kredite mit Sonderkonditionen, zum Beispiel für den Autokauf (Autokredit).
Gültiger, rechtmäßiger Aufenthalt
Du musst einen gültigen Aufenthaltstitel (Aufenthaltstitel) besitzen – etwa zum Zweck von Arbeit, Studium oder Familiennachzug.
Viele Banken sind bei befristeten Aufenthaltstiteln zurückhaltender und bevorzugen langfristige oder unbefristete Aufenthaltstitel (Niederlassungserlaubnis).
Nachweisbares, regelmäßiges Einkommen
Die meisten Banken verlangen ein stabiles Arbeitsverhältnis in Vollzeit (oder Teilzeit) mit einem klaren Arbeitsvertrag.
In der Regel musst du Gehaltsabrechnungen (Gehaltsabrechnungen) der letzten 3–6 Monate sowie Kontoauszüge vorlegen, um die Regelmäßigkeit deines Einkommens zu belegen.
Bonität / Kreditwürdigkeit (Schufa) oder Alternativen
Deutsche Banken prüfen deine Kreditwürdigkeit meist über die Auskunftei Schufa.
Wenn du neu in Deutschland bist, hast du möglicherweise noch keinen ausreichenden Schufa-Verlauf oder nur eine niedrige Score.
Bei fehlender oder schwacher Bonität können Banken höhere Zinsen verlangen oder eine/n Bürgen (Bürge) fordern.
Mindestalter und Mindesteinkommen
Du musst mindestens 18 Jahre alt sein.
Viele Banken verlangen ein monatliches Nettoeinkommen von mindestens 1.200–1.500 Euro (der genaue Betrag variiert je nach Bank).
Ausreichende Beschäftigungsdauer in Deutschland
Manche Banken verlangen, dass du bereits eine bestimmte Zeit in deinem aktuellen Job beschäftigt bist (z. B. mindestens 6 Monate), um deine berufliche Stabilität besser einschätzen zu können.
Befristete Aufenthaltserlaubnis (Befristete Aufenthaltserlaubnis)
Wenn dein Aufenthalt nur auf kurze Zeit befristet ist (z. B. für ein oder zwei Jahre), kann die Bank die Kreditsumme oder die Laufzeit so begrenzen, dass sie nicht über das Ende deiner Aufenthaltserlaubnis hinausgeht.
Einige Banken vergeben an Personen mit kurzer Aufenthaltsdauer nur dann Kredite, wenn zusätzliche Sicherheiten oder ein deutscher Bürge vorhanden sind.
Unbefristete Niederlassungserlaubnis (Niederlassungserlaubnis)
Mit einer Niederlassungserlaubnis steigen deine Chancen auf eine Kreditgenehmigung mit besseren Konditionen, da das Risiko für die Bank geringer ist.
Internationale Studierende (Studenten)
Für ausländische Studierende ist es meist schwer, einen klassischen Ratenkredit zu erhalten, da ihnen oft ein regelmäßiges Vollzeiteinkommen fehlt.
Es gibt jedoch teilweise spezielle Studien- oder Bildungskredite, oder die Bank verlangt einen Bürgen, zum Beispiel eine in Deutschland ansässige Person mit festem Einkommen.
Kreditsumme und Verwendungszweck festlegen
Überlege dir genau, wofür du den Kredit brauchst und welcher Betrag tatsächlich notwendig ist, um unnötige Verschuldung zu vermeiden.
Kreditangebote vergleichen
Nutze Vergleichsportale (Kreditvergleich), um verschiedene Kreditangebote zu prüfen.
Achte besonders auf den effektiven Jahreszins (effektiver Jahreszins) sowie auf zusätzliche Gebühren.
Unterlagen vorbereiten
Personalausweis oder Reisepass mit gültigem Aufenthaltstitel.
Arbeitsvertrag oder Einkommensnachweise bei Selbstständigkeit.
Gehaltsabrechnungen der letzten Monate und Kontoauszüge.
Angaben zu deinem Wohnsitz und deinen monatlichen Fixkosten (z. B. Miete).
Kreditantrag stellen
Der Antrag kann oft online oder direkt in einer Filiale gestellt werden.
Viele Banken ermöglichen zuerst eine Online-Anfrage und verlangen anschließend eine Identitätsprüfung (PostIdent oder VideoIdent).
Bonitätsprüfung (Schufa-Auskunft)
Die Bank holt eine Schufa-Auskunft ein, um deinen bisherigen Umgang mit Zahlungsverpflichtungen einzuschätzen.
Wenn deine Schufa-Historie noch kurz oder schwach ist, kann die Bank zusätzliche Sicherheiten verlangen oder einen höheren Zinssatz anbieten.
Kreditvertrag und Auszahlung
Bei Zusage unterschreiben beide Seiten den Kreditvertrag (Kreditvertrag).
Lies die Bedingungen sorgfältig, insbesondere Regelungen zur vorzeitigen Rückzahlung (Vorfälligkeitsentschädigung).
Die Auszahlung erfolgt in der Regel innerhalb weniger Tage auf dein Girokonto.
Bonität (Bonität)
Die Zinsen richten sich vor allem danach, wie stark die Bank deiner Rückzahlungsfähigkeit vertraut.
Je besser deine Schufa-Score, desto niedriger fallen in der Regel deine Zinsen aus.
Laufzeit (Laufzeit)
Eine längere Laufzeit führt zwar zu niedrigeren Monatsraten, erhöht aber häufig die Gesamtkosten des Kredits, weil länger Zinsen anfallen.
Kredithöhe (möglicher Einfluss)
Bei sehr hohen oder sehr niedrigen Kreditbeträgen können die Konditionen von Standardangeboten abweichen – einige Banken berechnen für bestimmte Summen andere Zinssätze.
Fehlende oder geringe Kredithistorie
Viele Ausländer kommen ohne jede Schufa-Historie nach Deutschland, was Banken vorsichtig macht.
Du kannst deinen Score verbessern, indem du Rechnungen pünktlich bezahlst und ein aktiv genutztes Bankkonto führst.
Begrenzte Angebotsauswahl
Einige Banken haben interne Richtlinien, die Staatsangehörige oder Personen mit unbefristeter Aufenthaltserlaubnis bevorzugen.
Das kann bedeuten, dass dir insgesamt weniger Kreditangebote offenstehen.
Risiko der Ausreise
Banken kalkulieren das Risiko, dass eine Kreditnehmerin Deutschland verlässt, ohne den Kredit vollständig zurückzuzahlen.
Gerade bei befristeten Aufenthaltstiteln oder Zeitverträgen sind Banken daher häufig vorsichtiger.
Baue deine Kredithistorie auf
Eröffne ein Girokonto bei einer seriösen Bank und nutze es regelmäßig für Gehaltseingänge und Zahlungen.
Achte darauf, Miete, Strom, Internet und andere Rechnungen immer fristgerecht zu bezahlen.
Nach Sonderprogrammen fragen
Manche Banken haben spezielle Angebote für ausländische Fachkräfte oder Mitarbeitende großer Unternehmen (z. B. „Welcome“-Programme).
Bist du Student*in, informiere dich über staatliche Bildungskredite (Bildungskredit) oder Stipendien.
Über einen Bürgen nachdenken
Wenn dein Einkommen begrenzt oder deine Schufa noch schwach ist, kann ein seriöser Bürge (Bürge) mit deutschem Wohnsitz und sicherem Einkommen deine Chancen deutlich verbessern.
Vertragsbedingungen genau prüfen
Achte auf Regelungen zur vorzeitigen Rückzahlung, etwaige Bearbeitungsgebühren (Bearbeitungsgebühren) oder Kreditversicherungen, die zusätzliche Kosten verursachen können.
Vorsicht bei „zu guten“ Angeboten
Sehr verlockend wirkende Angebote mit „extrem niedrigen Zinsen“ können hohe versteckte Gebühren oder unseriöse Anbieter verbergen.
Prüfe immer die Seriosität des Kreditgebers (Impressum, BaFin-Aufsicht, Bewertungen).
Mahnungen (Mahnung)
Bei ausbleibenden Raten versendet die Bank Mahnschreiben, meist verbunden mit Mahngebühren.
Bleibt die Zahlung weiter aus, kann der Fall an ein Inkassounternehmen (Inkasso) übergeben werden.
Negative Auswirkungen auf die Schufa
Jede ernsthafte Zahlungsverzögerung wird der Schufa gemeldet.
Das erschwert zukünftige Kreditanfragen sowie teilweise auch Handyverträge oder neue Versicherungen.
Rechtliche Schritte
Bei anhaltender Nichtzahlung kann die Bank gerichtliche Schritte einleiten – einschließlich Lohnpfändung oder Pfändung von Konten und Vermögenswerten.
Sparkasse und Volksbank
Regionale, traditionelle Banken mit Filialnetz vor Ort.
Können bei langjährigen Kund*innen aus der Region teilweise flexibler und kulanter sein.
Deutsche Bank und Commerzbank
Große bundesweite Banken mit breitem Online-Angebot.
Verlangen in der Regel eine gute Bonität und saubere Schufa.
Online-Banken (z. B. ING, DKB, N26)
Digitale Angebote mit meist schnellen Online-Kreditanträgen.
Setzen in der Regel eine stabile Einkommenssituation und eine zufriedenstellende Schufa voraus.
Spezialisierte Finanzdienstleister
Unternehmen wie CreditPlus oder Auxmoney bieten teilweise Kredite mit etwas flexibleren Kriterien an – auch für ausländische Kund*innen.
Dafür können die Zinssätze höher ausfallen als bei klassischen Banken.
Einen Privatkredit in Deutschland als ausländischer Einwohnerin zu erhalten ist keineswegs unmöglich, erfordert aber das Erfüllen klarer Bedingungen: ein gültiger Aufenthaltstitel, ein regelmäßiges Einkommen und eine möglichst gute Bonität.
Es ist ratsam, die Angebote verschiedener Banken sorgfältig zu prüfen, Zinssätze und Gebühren zu vergleichen und die Bedingungen zur vorzeitigen Rückzahlung genau zu lesen.
Ein sauberer Schufa-Eintrag und ein verlässliches Einkommen bleiben die zwei wichtigsten Faktoren, um gute Kreditkonditionen zu erhalten. Wenn du deine Raten pünktlich bezahlst und der Bank die nötigen Sicherheiten bietest, kann ein Privatkredit ein sinnvolles Instrument sein, um deine finanziellen Ziele zu erreichen oder unerwartete Ausgaben in deinem Alltag in Deutschland zu bewältigen.
Hinweis:
Bankrichtlinien und gesetzliche Vorgaben unterscheiden sich je nach Institut und Bundesland. Es ist daher immer empfehlenswert, eine individuelle Finanzberatung in Anspruch zu nehmen oder direkt bei den Banken nach den aktuellen Bedingungen für ausländische Einwohner*innen in Deutschland zu fragen.
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