گرفتن قرضهٔ شخصی برای مقیمان خارجی در آلمان: شرایط، مراحل و مهمترین مشورهها
بسیاری از مقیمان خارجی در آلمان برای دلایل مختلفی به قرضهٔ شخصی (Ratenkredit) ضرورت پیدا میکنند؛ مثلاً برای خرید موتر، تهیهٔ وسایل خانه یا پوشاندن مصارف ناگهانی. با این حال، گرفتن قرضه بهعنوان یک شخص خارجی معمولاً با شرایط سختتر و بررسیهای بیشتر نسبت به شهروندان آلمانی همراه است. در این راهنمای مفصل، شرایط اساسی، مراحل درخواست و مشورههای مهم را مرور میکنیم تا بتوانید مناسبترین پیشنهاد مالی را مطابق به نیاز خود پیدا کنید.
پوشاندن مصارف اضطراری زندگی
ممکن است یک مقیم خارجی مجبور شود مصارف اضافی مانند ترمیم موتر، هزینههای صحی یا مصارف نقل مکان به خانهٔ جدید را بپردازد.
ایجاد ثبات مالی
قرضهٔ شخصی میتواند برای یکجا کردن چند بدهی (Umschuldung) یا کاهش سودهای بلند کارتهای اعتباری استفاده شود.
خرید اجناس یا خدمات مهم
مانند خرید موتر، بایسکل برقی یا سرمایهگذاری در کورسها و برنامههای آموزشی برای بلند بردن مهارتهای مسلکی.
نکتهٔ سئو (SEO):
وقتی برای قرضه جستوجو و مقایسه میکنید، کوشش کنید هدف قرضه را واضح مشخص بسازید؛ چون بعضی مؤسسات برای انواع مشخص قرضه (مثلاً قرضهٔ موتر – Autokredit) آفرهای خاص و شرایط بهتر ارائه میکنند.
اقامت قانونی معتبر
شما باید یک اجازهٔ اقامت (Aufenthaltstitel) معتبر داشته باشید؛ چه برای کار، چه برای تحصیل و چه برای پیوستن به فامیل.
بسیاری از بانکها در مورد کسانی که اجازهٔ اقامت کوتاهمدت دارند محتاط هستند و معمولاً دارندگان اقامت بلندمدت یا دایمی (Niederlassungserlaubnis) را ترجیح میدهند.
عاید ثابت و قابل اثبات
اکثر بانکها یک وظیفهٔ باثبات (تماموقت یا نیمهوقت منظم) همراه با قرارداد رسمی کار را شرط میدانند.
عموماً باید فیشهای معاش (Gehaltsabrechnungen) سه تا شش ماه اخیر و همچنان پرینت حساب بانکی را ارائه کنید تا ثبات عاید شما ثابت شود.
سابقهٔ اعتباری (Schufa) یا گزینههای بدیل
بانکهای آلمانی غالباً اعتبار مالی را از طریق ادارهٔ Schufa ارزیابی میکنند.
اگر تازه به آلمان آمده باشید، شاید هیچ سابقهٔ اعتباری نداشته باشید یا نمرهٔ شوفای شما هنوز پایین باشد.
در صورت نبود سابقهٔ خوب، بانک ممکن است سود بلندتر تعین کند یا از شما ضامن (Bürge) بخواهد.
حداقل سن و حداقل عاید
متقاضی باید حداقل ۱۸ ساله باشد.
بعضی بانکها حداقل معاش ماهوار خالص حدود ۱۲۰۰ تا ۱۵۰۰ یورو را شرط میگذارند (بسته به بانک فرق میکند).
مدت کافی کار در آلمان
بعضی بانکها تقاضا دارند که متقاضی برای مدت معینی در وظیفهٔ فعلی کار کرده باشد (مثلاً حداقل ۶ ماه) تا ثبات وظیفوی او روشن شود.
اجازهٔ اقامت موقتی (Befristete Aufenthaltserlaubnis)
اگر اجازهٔ اقامت شما برای مدت محدود (مثلاً یک یا دو سال) باشد، بانک ممکن است مبلغ قرضه یا مدت بازپرداخت را بهگونهای تنظیم کند که از تاریخ ختم اقامت شما بیشتر نشود.
برخی بانکها تنها در صورتی به دارندگان اقامت موقت قرضه میدهند که ضمانت اضافی وجود داشته باشد یا یک ضامن آلمانی معرفی شود.
اقامت دایمی (Niederlassungserlaubnis)
داشتن اقامت دایمی معمولاً شانس گرفتن قرضه با شرایط بهتر و انعطافپذیرتر را بلند میبرد، چون خطر برای بانک کمتر است.
محصلان بینالمللی (Studenten)
برای محصلان خارجی، گرفتن قرضهٔ شخصی معمولی اغلب مشکل است، چون عاید ثابت تماموقت ندارند.
با آن هم، ممکن است برنامههای خاص قرضهٔ تحصیلی یا کمکهزینههای تعلیمی موجود باشد، یا بانک از محصل بخواهد که یک ضامن معتمد در آلمان معرفی کند.
مشخص ساختن مبلغ و هدف قرضه
دقیقاً تصمیم بگیرید که برای چه موضوعی و به چه مقدار پول ضرورت دارید تا از بدهی اضافی و غیرضروری جلوگیری شود.
مقایسهٔ آفرهای بانکی
از وبسایتها و ابزارهای مقایسهٔ قرضه (Kreditvergleich) استفاده کنید تا بهترین آفرها را پیدا کنید.
به سود سالانهٔ مؤثر (effektiver Jahreszins) و هر نوع فیس و مصرف اضافی توجه نمایید.
آماده کردن اسناد لازم
تذکرهٔ هویت یا پاسپورت همراه با اجازهٔ اقامت معتبر.
قرارداد کار یا اسناد نشاندهندهٔ عاید در صورت خوداشتغالی.
فیشهای معاش چند ماه اخیر و استیتمنت اخیر حساب بانکی.
معلومات در مورد آدرس و مصارف ماهانه (مانند کرایهٔ خانه).
ارسال درخواست قرضه
میتوانید درخواست را بهصورت آنلاین یا حضوری در شعبهٔ بانک ثبت کنید.
بسیاری از بانکها در قدم اول درخواست را آنلاین میگیرند و بعداً از شما میخواهند پروسهٔ تأیید هویت را از طریق PostIdent یا VideoIdent تکمیل نمایید.
بررسی اعتباری (Schufa-Auskunft)
بانک به شوفا مراجعه میکند تا ببیند شما در گذشته با تعهدات مالیتان چهگونه برخورد کردهاید.
اگر سابقهٔ شما کوتاه یا نمرهٔ شما پایین باشد، ممکن است بانک ضمانت اضافی بخواهد یا سود بلندتری پیشنهاد کند.
عقد قرارداد و دریافت پول
در صورت موافقت، شما و بانک قرارداد قرضه (Kreditvertrag) را امضا میکنید.
حتماً مفاد قرارداد را بهدقت بخوانید، بهخصوص بندهای مربوط به بازپرداخت قبل از موعد (Vorfälligkeitsentschädigung).
معمولاً طی چند روز، مبلغ قرضه به حساب بانکی شما انتقال داده میشود.
اعتبار مالی (Bonität)
نرخ سود اساساً به این بستگی دارد که بانک تا چه اندازه به توانایی شما در بازپرداخت قرضه اعتماد دارد.
هرچه نمرهٔ شوفای شما بهتر باشد، احتمالاً سود کمتری میپردازید.
مدت بازپرداخت (Laufzeit)
مدت طولانیتر بازپرداخت، قسط ماهانه را پایین میآورد؛ اما مجموع سودی که در طول سالها میپردازید بیشتر میشود.
مقدار قرضه
در مورد مبالغ بسیار بزرگ یا بسیار کوچک، ممکن است بانکها ساختار سود متفاوتی نسبت به مبالغ متوسط در نظر بگیرند.
سابقهٔ اعتباری ناکافی
بسیاری از خارجیها بدون هرگونه سابقهٔ اعتباری به آلمان میآیند؛ این موضوع بانکها را محتاطتر میسازد.
میتوانید با استفادهٔ منظم از حساب بانکی، پرداخت بهموقع کرایهٔ خانه و بلها، و اجتناب از بدهیهای معوق، بهتدریج یک سابقهٔ اعتباری مثبت بسازید.
محدود بودن گزینههای قرضه
بعضی بانکها با توجه به پالیسیهای داخلی خود، شهروندان آلمانی یا دارندگان اقامت دایمی را ترجیح میدهند.
در نتیجه ممکن است تعداد گزینههایی که در دسترس شما است کمتر باشد.
ریسک ترک آلمان
بانکها نگران این هستند که قرضهگیرنده ممکن است آلمان را ترک کند و قرضه را کاملاً پرداخت نکند.
این خطر در مورد اجازهٔ اقامت موقت یا قراردادهای کاری کوتاهمدت بیشتر احساس میشود.
سابقهٔ اعتباری خود را تقویه کنید
یک حساب بانکی در یک بانک معتبر باز کنید و آن را برای گرفتن معاش و پرداخت بلها بهطور منظم استفاده نمایید.
از تأخیر در پرداخت کرایهٔ خانه و سایر بلها خودداری کنید.
در بارهٔ تسهیلات ویژه بپرسید
بعضی بانکها برای کارکنان خارجی شرکتهای بزرگ یا برای متخصصان، برنامههای خوشآمدگویی و آفرهای مخصوص دارند.
اگر محصل هستید، دربارهٔ قرضههای تعلیمی دولتی (Bildungskredit) یا بورسیهها تحقیق کنید.
به گزینهٔ ضامن فکر کنید
اگر عایدتان کافی یا ثابت نیست، یا سابقهٔ اعتباریتان ضعیف است، وجود یک ضامن آلمانی (Bürge) با عاید ثابت میتواند شانس شما را برای گرفتن قرضه بالا ببرد.
شرایط قرارداد را دقیق مطالعه کنید
به بندهای مربوط به بازپرداخت قبل از موعد، فیسهای اداری (Bearbeitungsgebühren) و هرگونه بیمهٔ مربوط به قرضه که ممکن است هزینهها را بیشتر کند، توجه کنید.
از آفرهای خیلی وسوسهانگیز دوری کنید
بعضی پیشنهادهای ظاهراً آسان و «با سود خیلی پایین» ممکن است فیسهای پنهان یا شرایط نامناسب داشته باشند.
همیشه از اعتبار و قانونی بودن مؤسسهٔ قرضهدهنده مطمئن شوید.
نامههای اخطار (Mahnung)
اگر قسطها را در وقت مقرر نپردازید، بانک برای شما مکتوبهای یادآوری و اخطار همراه با فیس اضافی میفرستد.
اگر وضعیت ادامه پیدا کند، امکان دارد موضوع به شرکتهای جمعآوری بدهی (Inkasso) سپرده شود.
تأثیر منفی بر شوفا
هرگونه تأخیر جدی در پرداخت قرضه در پروندهٔ شوفای شما ثبت میشود.
این موضوع امکان گرفتن قرضههای بعدی، حتی قراردادهای تلیفون و برخی بیمهها را مشکل میسازد.
اقدامات حقوقی
اگر نپرداختن قرضه ادامه یابد، بانک میتواند به محکمه مراجعه کرده و برای ضبط معاش، مسدود کردن حساب یا ضبط داراییها اقدام کند.
Sparkasse و Volksbank
بانکهای محلی و سنتی با شعب متعدد در سطح مناطق.
در مورد مشتریان قدیمی منطقهٔ خود گاهی نرمش و همکاری بیشتری نشان میدهند.
Deutsche Bank و Commerzbank
بانکهای بزرگ در سطح سراسر آلمان با خدمات آنلاین گسترده.
معمولاً به سابقهٔ اعتباری خوب و نمرهٔ شوفای قابل قبول ضرورت دارند.
بانکهای آنلاین (ING، DKB، N26 و غیره)
پیشنهادهای کاملاً دیجیتال با پروسهٔ سریع درخواست قرضه بهصورت آنلاین.
غالباً عاید ثابت و شوفای مثبت را شرط میگذارند.
شرکتهای مخصوص تأمین مالی
شرکتهایی مثل CreditPlus یا Auxmoney بهطور ویژه روی قرضه تمرکز دارند و گاهی شرایط منعطفتری، مخصوصاً برای خارجیها، عرضه میکنند.
در عوض، ممکن است نرخ سود در این شرکتها نسبت به بانکهای سنتی بلندتر باشد.
گرفتن قرضهٔ شخصی در آلمان برای یک مقیم خارجی کار ناشدنی نیست، اما مستلزم برآورده کردن شرایط مشخصی مانند اقامت قانونی معتبر، عاید ثابت و سابقهٔ اعتباری مناسب است.
بهتر است قبل از گرفتن تصمیم، آفرهای مختلف بانکها را با دقت مقایسه کنید، به نرخ سود، فیسها و شرایط بازپرداخت قبل از موعد توجه نمایید.
یک شوفای پاک و عاید منظم دو عامل اساسی برای گرفتن قرضه با شرایط خوب است. اگر قسطهای خود را در وقت معین بپردازید و تضمینهای لازم را در اختیار بانک قرار دهید، قرضهٔ شخصی میتواند وسیلهٔ مفیدی برای رسیدن به اهداف مالی شما و مدیریت مصارف غیرمنتظره در زندهگی روزمرهتان در آلمان باشد.
یادداشت:
پالیسیها و مقررات از یک بانک تا بانک دیگر و از یک ایالت تا ایالت دیگر فرق میکند. بنابراین، مشوره گرفتن از یک مشاور مالی مستقل یا تماس مستقیم با بانکها برای دانستن تازهترین شرایط و قوانین مربوط به مقیمان خارجی در آلمان همیشه توصیه میشود.
تیم نویسندگان و ویراستاران این وبسایت تلاش میکند با انجام تحقیقات گسترده و مراجعه به منابع گوناگون، معلومات هرچه دقیقتر را در مقالات ارائه نماید. با آن هم، امکان دارد بعضی معلومات ناقص یا اشتباه باشد. لطفاً مطالب را بهعنوان یک مرجع ابتدایی در نظر بگیرید و برای گرفتن معلومات قطعی و بهروز، همیشه به ادارهها و مراجع رسمی مراجعه نمایید.
