ورود / ایجاد حساب
بیمه زنان حاملهٔ خوداشتغال در آلمان
خلأها – چالشها – و راهحلهای حقوقی و بیمهای
۱. مشکل چیست؟
زنی که بهحیث خوداشتغال (Selbstständige) کار میکند و در عین حال حامله است، بهطور خودکار مثل یک کارمند (Angestellte) از همان سطح حمایت بهرهمند نمیشود؛ مخصوصاً از نگاه:
-
کمکهزینهٔ مادرانه (Mutterschaftsgeld)
-
دورۀ قانونی حفاظت قبل و بعد از ولادت (Mutterschutzfrist)
-
اشتراک در بیمهٔ صحی با حق دریافت پول مریضی (Krankengeldanspruch)
خلأهای اساسی
| نقطهٔ ضعف | تشریح |
|---|---|
| نداشتن Mutterschaftsgeld از بیمهٔ عمومی | اگر خانم در بیمهٔ صحی قانونی (GKV) شامل باشد اما تعرفهٔ دارای Krankengeld را انتخاب نکرده باشد، حق دریافت Mutterschaftsgeld را نخواهد داشت. |
| نبود حفاظت خودکار قبل از ولادت | دورۀ قانونی حفاظت (۶ هفته قبل و ۸ هفته بعد از ولادت) در اصل فقط برای کارمندان تطبیق میشود، نه برای خوداشتغالان. |
| مشکل در توقف موقتی از کار | برای اینکه عاید داشته باشد، معمولاً مجبور است به کار ادامه بدهد – که در زمان حاملگی فشار اضافی ایجاد میکند. |
| نبود کمکهزینهٔ مادرانه در بیمهٔ خصوصی | در بیمهٔ خصوصی (PKV) معمولاً برای حاملگی و ولادت کمکهزینهٔ جداگانه پیشبینی نشده، مگر اینکه در قرارداد واضح ذکر شده باشد. |
راهحلهای ممکن
۱. انتخاب تعرفه با حق Krankengeld (Wahltarif mit Krankengeld)
-
هنگام عضویت داوطلبانه در بیمهٔ صحی قانونی (GKV)، زنان خوداشتغال باید تعرفهای با حق پول مریضی (Krankengeld) انتخاب کنند تا از حدود هفتۀ هفتم ناتوانی کاریِ ثابتشده، پول جبران عاید دریافت کنند.
-
این کار در خیلی از موارد میتواند نقش شبیه Mutterschaftsgeld را داشته باشد (پرداخت در سطح Krankengeld در دوران حاملگی/نفاس).
۲. بیمۀ تکمیلی خصوصی برای مادرانه (private Zusatzversicherung)
-
بعضی شرکتهای بیمهٔ خصوصی پالیسیهای تکمیلی برای پوشش حاملگی، ولادت و دوران نفاس عرضه میکنند.
-
این نوع بیمه را معمولاً باید قبل از حاملگی خریداری کرد؛ وگرنه اغلب حق دریافت خدمات وجود ندارد.
۳. بیمۀ از دست دادن عاید (Erwerbsausfallversicherung)
-
این یک بیمۀ اختیاری است که در صورت از دست دادن موقتی توان کار، عاید را جبران میکند – مثلاً در دوران حاملگی یا بعد از ولادت.
-
برای خوداشتغالانی که عاید بلند یا نامنظم دارند، میتواند بسیار مفید باشد.
۴. عضویت داوطلبانه در GKV بهجای PKV
-
زنان خوداشتغال میتوانند، بسته به وضعیتشان، بهطور داوطلبانه در بیمهٔ صحی قانونی (GKV) شامل شوند و یک تعرفه با حق Krankengeld برگزینند.
-
شرط مهم این است که این تصمیم باید به وقت و قبل از حاملگی گرفته شود، چون در جریان حاملگی تغییر سیستم بیمه یا بلند بردن سطح خدمات معمولاً بسیار محدود یا ناممکن است.
۵. برنامهٔ پسانداز شخصی برای حاملگی و ولادت
-
چون برای زنان خوداشتغال هیچ حق خودکار به کمکهزینهٔ مادرانه وجود ندارد، توصیه میشود که از قبل یک صندوق مالی شخصی برای زمان حاملگی، ولادت و نفاس ساخته شود.
-
این برنامه شامل محاسبهٔ مصارف ماهانۀ ثابت، کم کردن مصارف غیرضروری و پسانداز هدفمند است.
مثال عملی
خانمی بهحیث Freelancerin در عرصۀ دیزاین کار میکند:
✔ در GKV بیمه است.
✖ اما تعرفهٔ دارای Krankengeld را انتخاب نکرده است.
➡ نتیجه: او هیچ حق دریافت Mutterschaftsgeld ندارد.
راهحل:
-
هرچه زودتر به یک Krankengeld-Wahltarif تبدیل شود، یا
-
قبل از حاملگی یک بیمۀ بدیل مانند Erwerbsausfallversicherung بگیرد.
جمعبندی
-
اگر بهعنوان یک زن خوداشتغال در آلمان کار میکنی و برای حاملگی برنامه داری، باید بدانی که حمایت بیمهای برایت به شکل خودکار موجود نیست.
-
لازم است از پیش برنامهریزی کنی: انتخاب تعرفهٔ مناسب در بیمهٔ صحی، بررسی بیمههای تکمیلی و ساختن پسانداز شخصی برای این دوره.
-
مشوره با یک کارشناس بیمه یا مشاور مستقل به تو کمک میکند تا بهترین ترکیب از GKV/PKV، Krankengeld و پوششهای تکمیلی را مطابق عاید و نوع کار خود انتخاب کنی.
تیم نویسندگان و ویراستاران این وبسایت با استفاده از جستوجوی گسترده و منابع متعدد، میکوشد معلومات دقیق و قابل اعتماد در اختیار خوانندگان قرار دهد. با وجود این تلاشها، امکان دارد بعضی معلومات ناقص، نادقیق یا هنوز کاملاً تأیید نشده باشد. لطفاً این مقاله را صرفاً یک رهنمای ابتدایی بدانید و برای گرفتن معلومات نهایی و بهروز، حتماً با ادارات رسمی، صندوقهای بیمۀ صحی یا مشاوران مستقل مشوره نمایید.
