تأمين الحوامل العاملات لحسابهن الخاص في ألمانيا
الثغرات – التحديات – والحلول القانونية والتأمينية 
أولًا: ما المشكلة؟
المرأة الحامل العاملة لحسابها الخاص (Selbstständige) لا تحظى تلقائيًا بنفس مزايا الحماية التي تحصل عليها الموظفة (Angestellte)، خصوصًا في:
بدل الأمومة (Mutterschaftsgeld)
فترة الحماية القانونية قبل وبعد الولادة (Mutterschutzfrist)
الاشتراك الإجباري في تأمين المرض مع بدل دخل (Krankengeldanspruch)
الثغرات الأساسية:
|
نقطة الضعف |
التفسير |
|
لا بدل أمومة من التأمين العام |
إذا كانت المشمولة بتأمين GKV دون اختيار Krankengeldtarif، لا تحصل على Mutterschaftsgeld |
|
لا حماية تلقائية قبل الولادة |
لا تسري فترة الحماية القانونية (6 أسابيع قبل الولادة) إلا على الموظفات |
|
صعوبة في التوقف المؤقت عن العمل |
يجب أن تستمر في العمل للحصول على الدخل، مما يضغط على الحامل |
|
لا بدل رعاية من التأمين الخاص |
في PKV، لا يوجد غالبًا تعويض عن الأمومة ما لم يكن مذكورًا بوضوح في العقد |
الحلول الممكنة:
1. إضافة خيار بدل المرض (Wahltarif mit Krankengeld)
عند الاشتراك في تأمين صحي عام (GKV)، يجب اختيار هذا الخيار للحصول على تعويض مالي من الأسبوع السابع من المرض.
يشمل أيضًا تغطية Mutterschaftsgeld (يعادل تقريبًا Krankengeld).
2. تأمين خاص للأمومة (private Zusatzversicherung)
بعض شركات التأمين الخاصة تقدّم تأمينات تكميلية لتغطية الحمل والمخاض.
يجب الحصول عليها قبل الحمل.
3. Erwerbsausfallversicherung – تأمين فقدان الدخل
تأمين اختياري يحمي الدخل في حال عدم القدرة على العمل (مثلاً أثناء الحمل أو النفاس).
4. التسجيل الطوعي لدى GKV بدل PKV
النساء العاملات لحسابهن يمكنهن التسجيل طوعًا في التأمين العام، واختيار تغطية Krankengeld.
شرط: القيام بذلك في وقت مبكر (قبل الحمل).
5. خطة ادخار شخصي للحمل والولادة
نظراً لعدم وجود إلزام بالدفع، يُنصح بإعداد خطة مالية ذاتية لتغطية فترة الولادة والنفاس.
مثال عملي:
سيدة تعمل كـ"Freelancerin" في مجال التصميم:
✔ مؤمنة في GKV
✖ لم تختر Krankengeldtarif
➡ لا تحصل على Mutterschaftsgeld
الحل: الاشتراك في Krankengeld-Wahltarif مبكرًا أو تأمين بديل مثل Erwerbsausfallversicherung
الخلاصة:
إذا كنتِ تعملين لحسابك الخاص وتخططين للحمل، فالحماية ليست تلقائية.
يجب التخطيط المالي والتأميني مسبقًا، ويفضل استشارة خبير تأمين لتخصيص الحل حسب دخلك ونوع عملك.
---------------------------------------
ـ* يحرص فريق الكتاب والمحررين في موقع على تقديم معلومات دقيقة من خلال بحث مكثف واطلاع على عدة مصادر عند كتابة المقالات، ومع ذلك قد تظهر بعض الأخطاء أو ترد معلومات غير مؤكدة. لذلك، يُرجى اعتبار المعلومات الواردة في المقالات مرجعية أولية والرجوع دائماً إلى الجهات المختصة للحصول على المعلومات المؤكدة.
