Verbraucherinsolvenz چیست؟

ورشکستگی شخصی یک روند قانونی است که به فردِ دچار مشکل مالی اجازه می‌دهد ناتوانی خود در پرداخت بدهی‌ها را اعلام کند؛ به هدفِ حفاظت از آنچه از دارایی‌هایش باقی مانده و آغاز یک برنامه جدیدِ بدون بدهی بعد از یک مدت معین.

این روند با ورشکستگی شرکت‌ها (Regelinsolvenz) فرق دارد و برای افراد یا خوداشتغال‌های کوچک که شرکت‌های بزرگ را اداره نمی‌کنند در نظر گرفته می‌شود.

چه وقت ورشکستگی شخصی مناسب است؟

وقتی بدهی‌ها زیاد باشد و در زمان معقول قابل پرداخت نباشد.
وقتی همه تلاش‌های سازش خارج از محکمه با طلبکاران ناکام شود (außergerichtlicher Einigungsversuch).
وقتی توقیف معاش یا حساب بانکی زیاد شود و زندگی دشوار گردد.

مراحل آغاز روند ورشکستگی شخصی

مشاوره مالی
اول باید به مرکز مشاوره بدهی (Schuldnerberatung) مراجعه شود؛ چه از نهادهای خیریه (مثل Caritas یا Diakonie) یا مشاوران تأییدشده، تا همه گزینه‌های ممکن بررسی گردد.

تلاش برای سازش خارج از محکمه
پیش از پذیرفتن درخواست ورشکستگی، باید تلاش شود با طلبکاران به توافق دوستانه بیرون از محکمه رسید. اگر تلاش ناکام شود، سندی به نام Bescheinigung über das Scheitern (سند ناکامی) دریافت می‌کنید.

سپردن درخواست ورشکستگی به محکمه
درخواست رسمی به محکمه محلی ورشکستگی (Insolvenzgericht) سپرده می‌شود و همراه آن:

• لست دقیق بدهی‌ها و طلبکاران

• معلومات دارایی‌ها و عاید

• سند ناکامی سازش خارج از محکمه

آغاز روند ورشکستگی
پس از پذیرفتن درخواست، محکمه یک مدیر ورشکستگی (Insolvenzverwalter) تعیین می‌کند تا دارایی‌ها را مدیریت و پلان پرداخت را تنظیم کند.

دوره حسن رفتار (Wohlverhaltensperiode)
معمولاً 3 سال دوام می‌کند (قبلاً تا 6 سال). در این مدت بدهکار باید:

• تمام عاید قابل توقیف را به مدیر ورشکستگی بسپارد

• هر تغییر مالی را خبر بدهد

• از گرفتن بدهی جدید خودداری کند

بخشش باقی بدهی‌ها (Restschuldbefreiung)
بعد از دوره حسن رفتار، محکمه بخشش بدهی‌های باقی‌مانده را می‌دهد و زندگی مالی نو آغاز می‌شود.

مزایا

• حفاظت از اقدامات توقیف فردی

• فرصت واقعی برای شروع مالی نو بعد از 3 سال

• توقف سود و هزینه‌های اضافی بدهی‌ها

معایب و پیامدها

• ثبت در راجستر عمومی ورشکستگی برای 3 سال بعد از ختم روند

• تأثیر منفی بر امتیاز Schufa و فرصت گرفتن قرضه یا قرارداد کرایه جدید

• از دست دادن کنترول روی بخش بزرگ عاید در دوره حسن رفتار

نکات مهم

• همیشه اول با طلبکاران مذاکره کنید تا ورشکستگی پیش نیاید.

• اگر توان هزینه خصوصی ندارید، از مشاوره رایگان Schuldnerberatung یا مشاور مالی مستقل کمک بگیرید.

• در تمام معلومات مالی کاملاً شفاف باشید؛ پنهان‌کاری ممکن است باعث رد بخشش بدهی شود.

• از تمام اسناد و قراردادهای مربوط به بدهی‌ها کاپی نگه دارید.

خلاصه
آغاز ورشکستگی شخصی (Verbraucherinsolvenz) در آلمان یک گزینه قانونی منظم است که به افرادِ دارای بدهی‌های زیاد کمک می‌کند ثبات مالی خود را دوباره به دست آورند. با این حال، باید آن را آخرین راه‌حل دانست؛ بعد از تمام گزینه‌های سازش دوستانه و با کمک مشاوره مالی تخصصی. مدیریت آگاهانه و شفاف در دوره حسن رفتار، کلید مهم برای رسیدن به یک شروع تازه و بدون بدهی است.

ـ تیم نویسندگان و ویراستاران در سایت تلاش می‌کند با پژوهش گسترده و مراجعه به چندین منبع، معلومات دقیق ارائه کند؛ با آن‌هم ممکن است برخی اشتباهات رخ دهد یا معلومات نامؤکد ذکر شود. بناً لطفاً معلومات را مرجع اولیه بدانید و برای گرفتن معلومات تأییدشده همواره به مراجع ذی‌صلاح مراجعه کنید.