ما هو القرض بكفالة شخصية (Bürgschaftskredit)؟
Bürgschaftskredit هو قرض شخصي يُمنح للمقترض بمساعدة كفيل (Bürge)، يلتزم هذا الأخير قانونيًا بسداد الأقساط في حال تعثر المقترض عن السداد. بفضل وجود الكفيل، تزداد ثقة البنك، ما يسهل الموافقة على القرض، حتى في حالات صعبة.
مميزات القرض بكفالة شخصية
- فرصة أعلى للموافقة: خاصة إذا كان الكفيل يتمتع بدخل ثابت وتصنيف ائتماني جيد.
- شروط أفضل: في بعض الحالات، يمكن الحصول على سعر فائدة أقل مقارنة بالقروض العادية بدون كفيل.
- مرونة في المبلغ وفترة السداد: يمكن تمويل مبالغ كبيرة أو صغيرة، مع اختيار فترة السداد المناسبة.
من يمكن أن يكون كفيلًا؟
- أحد أفراد العائلة (الوالدين، الزوج/الزوجة، الإخوة).
- صديق موثوق.
- أي شخص مستعد وقادر ماليًّا على تحمل المسؤولية.
يجب على الكفيل:
- إثبات دخل ثابت وكافٍ.
- التمتع بتصنيف ائتماني جيد (SCHUFA).
- توقيع عقد الكفالة مع البنك.
متى تحتاج إلى Bürgschaftskredit؟
- عند عدم توفر دخل كافٍ لتلبية شروط القرض العادي.
- إذا كنت في بداية حياتك المهنية أو في فترة Ausbildung.
- في حال كان سجل SCHUFA الخاص بك ضعيفًا.
- عند الحاجة إلى قرض بمبلغ كبير ولا تملك ضمانات كافية.
شروط الحصول على القرض
- إثبات دخل أساسي: حتى لو كان منخفضًا، لتقييم قدرتك المبدئية.
- وجود كفيل مؤهل: يجب تقديم جميع مستنداته المالية.
- الإقامة الثابتة في ألمانيا: للمقترض والكفيل.
- الحد الأدنى للعمر: 18 عامًا للمقترض والكفيل.
خطوات التقديم
- تحديد المبلغ وفترة السداد: بناءً على الحاجة وقدرة السداد.
- الاتفاق مع الكفيل: مناقشة الالتزامات والمسؤوليات بدقة.
- تقديم الطلب في البنك: يشمل بيانات المقترض والكفيل.
- إرفاق المستندات: بطاقة الهوية، إثبات الدخل، كشف حساب بنكي، تصنيف SCHUFA.
- مراجعة الطلب والموافقة: يقوم البنك بدراسة البيانات المالية للطرفين.
- توقيع العقد: بعد الموافقة، يوقّع المقترض والكفيل عقد القرض والكفالة.
الفائدة وطريقة السداد
- الفائدة: تعتمد على المبلغ، فترة السداد، وتصنيف الكفيل. في حال وجود كفيل قوي، يمكن الحصول على فائدة أقل (مثلاً 3%–6%).
- السداد: بأقساط شهرية ثابتة، ويمكن في بعض الحالات السداد المبكر بدون رسوم إضافية.
مثال توضيحي
إذا حصلت على قرض بقيمة 20.000 يورو لمدة 72 شهرًا بفائدة 4%:
- الفائدة السنوية: 20.000 × 4% = 800 يورو.
- إجمالي الفائدة خلال 6 سنوات: 800 × 6 = 4.800 يورو.
- إجمالي المبلغ المسترد: 20.000 + 4.800 = 24.800 يورو.
- القسط الشهري: 24.800 ÷ 72 ≈ 344 يورو.
المخاطر التي يتحملها الكفيل
- الالتزام القانوني الكامل: إذا تعثر المقترض، يجب على الكفيل دفع جميع الأقساط.
- التأثير على القدرة المالية للكفيل: قد يعيق الكفيل من الحصول على قروض أخرى مستقبلًا.
- تأثير سلبي على العلاقة الشخصية: في حال عدم السداد، قد يؤدي ذلك إلى مشاكل بين الطرفين.
نصائح مهمة
- ناقش مع الكفيل جميع التفاصيل بوضوح قبل التقديم.
- لا تقترض أكثر مما تحتاجه، وكن صريحًا بخصوص قدرتك على السداد.
- قارن العروض البنكية جيدًا للحصول على أفضل الشروط.
- اقرأ عقد الكفالة بدقة، وفهم جميع التزامات الكفيل.
الخلاصة
القرض بكفالة شخصية (Bürgschaftskredit) في ألمانيا هو حل ذكي للأشخاص الذين يواجهون صعوبات في الحصول على تمويل تقليدي. وجود كفيل موثوق يمكن أن يفتح أبواب التمويل بشروط أفضل، لكنه يتطلب مسؤولية كبيرة من الطرفين. التخطيط الجيد، الشفافية، والالتزام بالسداد هي عوامل أساسية لضمان نجاح هذا الخيار دون مشاكل مستقبلية.
ـ يحرص فريق الكتاب والمحررين في الموقع على تقديم معلومات دقيقة من خلال بحث مكثف واطلاع على عدة مصادر عند كتابة المقالات، ومع ذلك قد تظهر بعض الأخطاء أو ترد معلومات غير مؤكدة. لذلك، يُرجى اعتبار المعلومات الواردة في المقالات مرجعية أولية والرجوع دائماً إلى الجهات المختصة للحصول على المعلومات المؤكدة.
