«دورهٔ مراقبت / حسن رفتار» چیست؟
دورهٔ مراقبت – که آن را دورهٔ حسن رفتار (Wohlverhaltensperiode) نیز مینامند – یک مدت اجباری است که معمولاً ۳ سال دوام میکند (در بعضی پروندههای قدیمیتر تا ۶ سال). در این مدت، شخص مقروض مکلف است چند شرط مهم را رعایت کند، از جمله:
پرداخت بخش قابل حجز از عاید به مدیر ورشکستگی (Insolvenzverwalter)
ایجاد نکردن قرضههای جدید
همکاری کامل با مدیر ورشکستگی و اطلاع دادن هر نوع تغییر در عاید یا وضعیت مالی
چرا استفاده از کارت کریډیت (کارت اعتباری) در این دوره ممنوع است؟
جلوگیری از ایجاد قرضههای تازه
کارت کریډیت بر اساس اصل «فعلاً بخر، بعداً بپرداز» (Buy now, pay later) کار میکند. این کار بهسادگی باعث میشود قرضههای جدید بهوجود بیاید؛ چیزی که کاملاً خلاف هدف اصلی ورشکستگی است، زیرا این روند برای تنظیم و کاهش قرضههای قبلی است، نه برای ساختن مکلفیتهای نو.
ضرورت شفافیت
در جریان ورشکستگی، همهٔ عواید و مصارف باید برای مدیر ورشکستگی روشن و قابل پیگیری باشد. استفاده از کارت کریډیت تعقیب مصارف را مشکل میسازد و میتواند باعث بیاعتمادی یا شک نسبت به رفتار مالی مقروض شود.
خطر استفادهٔ نادرست
کارتهای کریډیت میتوانند بهآسانی برای خریدهای غیرضروری یا تجملی استفاده شوند، که این کار وضعیت مالی را بدتر کرده و به منافع طلبکاران ضرر میرساند.
آیا میتوان برای «حالات اضطراری» کارت کریډیت را نگه داشت؟
در اصل: خیر.
تنها استثناء واقعی، کارتهای بانکی نقدی (Debitkarte) است که در آنها مبلغ خرید مستقیماً از موجودی واقعی حساب بانکی کم میشود و هیچ نوع قرضه یا اعتبار معوق ایجاد نمیگردد.
کدام بدیلها (گزینهها) مجاز است؟
کارت نقدی (Debitkarte)
مبلغ خرید فوراً از حساب جاری کشیده میشود.
هیچ قرضهٔ معوق یا خط کریډیت تازه شکل نمیگیرد.
پرداخت نقدی
بهگونهٔ جدی توصیه میشود، چون کمک میکند بودجهٔ خود را بهتر کنترول کنید.
مصارف را ملموس میسازد و مدیریت آنها را آسانتر میکند.
حوالهٔ بانکی (Überweisung)
برای پرداختهای منظم مانند کرایهٔ خانه، بیمه و بلهای خدماتی بسیار مناسب است.
اگر با وجود ممنوعیت، از کارت کریډیت استفاده شود چه میشود؟
استفاده از کارت کریډیت در دورهٔ مراقبت میتواند بهعنوان نقض مکلفیتهای دورهٔ حسن رفتار تلقی شود و پیامدهای جدی در پی داشته باشد، مانند:
رد یا لغو معافیت از قرضهها (Restschuldbefreiung)
باز شدن دوبارهٔ راه برای اقدامات اجرایی جداگانهٔ طلبکاران
احتمال اقدامات حقوقی علیه مقروض به اتهام خلافکاری نسبت به حقوق و منافع طلبکاران
نکات عملی
تمام کارتهای کریډیت را بهمحض شروع ورشکستگی لغو کنید.
از بانک خود بخواهید که فقط برای شما کارت نقدی (Debitkarte) صادر کند و هر نوع امکان کریډیت یا اضافهبرداشت را غیر فعال بسازد.
مدیر ورشکستگی را از تمام وسایل پرداخت که در اختیار دارید، حتی اگر فعلاً از آنها استفاده نمیکنید، باخبر سازید.
تا حد امکان از پرداخت نقدی و پرداخت مستقیم استفاده کنید تا بتوانید بودجهٔ خود را بهتر کنترول نمایید.
اگر نمیدانید کارت شما کریډیت است یا نقدی و چگونه کار میکند، با یک مرکز مشورهٔ قرضهداران (Schuldnerberatung) تماس بگیرید.
خلاصه
در دورهٔ مراقبت یا حسن رفتار در روند ورشکستگی شخصی در آلمان، استفاده از کارتهای کریډیت بهطور جدی ممنوع است تا از منافع طلبکاران حفاظت شود و از ایجاد قرضههای تازه جلوگیری گردد.
استفاده از روشهای پرداخت مستقیم مانند کارت نقدی، حوالهٔ بانکی و پول نقد، هم امنتر است و هم به مقروض کمک میکند عادتهای سالم مالی در خود ایجاد کند؛ عاداتی که برای آغاز یک زندهگی مالی نو و تا حد امکان بدون قرضه، بسیار مهم است.
تیم نویسندهگان و ویراستاران وبسایت میکوشد با استفاده از منابع مختلف و تحقیق گسترده، معلومات دقیق و قابل اعتماد فراهم سازد. با آن هم، ممکن است بعضی معلومات ناقص یا غیر بهروز باشد؛ بنابراین، لطفاً این متن را تنها بهحیث یک راهنمای ابتدایی در نظر بگیرید و برای معلومات قطعی و تازه، همیشه با ادارات و مراجع رسمی و مسلکی مشوره نمایید.
