دورهٔ «مراقبت / حسن رفتار» چیست؟
دورهٔ مراقبت – که اغلب به آن دورهٔ حسن رفتار (Wohlverhaltensperiode) نیز گفته میشود – یک بازهٔ اجباری است که معمولاً ۳ سال طول میکشد (در برخی پروندههای قدیمیتر تا ۶ سال). در این مدت، بدهکار موظف است چند شرط مهم را رعایت کند، از جمله:
پرداخت بخش قابل توقیف از درآمد به مدیر ورشکستگی (Insolvenzverwalter)
ایجاد نکردن بدهیهای جدید
همکاری کامل با مدیر ورشکستگی و اطلاع دادن هرگونه تغییر در درآمد یا وضعیت مالی
چرا استفاده از کارت اعتباری در این دوره ممنوع است؟
جلوگیری از ایجاد بدهیهای جدید
کارت اعتباری بر پایهٔ اصل «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (Buy now, pay later) کار میکند. این موضوع بهسادگی باعث میشود بدهیهای جدیدی شکل بگیرد؛ اتفاقی که کاملاً خلاف هدف اصلی ورشکستگی است، زیرا روند ورشکستگی برای ساماندادن و کاهش بدهیهای قبلی است، نه ساختن تعهدات تازه.
لزوم شفافیت
در طول روند ورشکستگی، همهٔ دریافتها و پرداختها باید برای مدیر ورشکستگی شفاف و قابل پیگیری باشد. استفاده از کارت اعتباری میتواند ردیابی مخارج را دشوار کند و تردید یا سوءظن نسبت به رفتار مالی بدهکار ایجاد نماید.
خطر استفادهٔ نادرست
کارتهای اعتباری بهراحتی میتوانند برای خریدهای لوکس یا غیرضروری استفاده شوند، که این موضوع وضعیت مالی را بدتر کرده و به منافع طلبکاران لطمه میزند.
آیا میتوان یک کارت اعتباری را «برای مواقع اضطراری» نگه داشت؟
در اصل: خیر.
تنها استثناء قابل قبول، کارتهای نقدی (Debitkarte) است که در آنها مبلغ خرید مستقیماً از موجودی واقعی حساب بانکی کم میشود و هیچ بدهی یا اعتبار معوق ایجاد نمیگردد.
چه گزینههایی بهعنوان جایگزین مجاز هستند؟
کارت نقدی (Debitkarte)
مبلغ خرید فوراً از حساب جاری کسر میشود.
بدهی معوق یا خط اعتباری جدید بهوجود نمیآید.
پرداخت نقدی
بهطور جدی توصیه میشود، زیرا به شما کمک میکند کنترل بهتری بر بودجه داشته باشید.
خرجها را ملموستر کرده و مدیریت هزینهها را آسانتر میکند.
انتقال بانکی (Überweisung)
برای پرداختهای منظم مانند اجاره، بیمه و قبوض خدماتی بسیار مناسب است.
اگر با وجود ممنوعیت، از کارت اعتباری استفاده شود چه میشود؟
استفاده از کارت اعتباری در دورهٔ مراقبت میتواند بهعنوان نقض تعهدات دورهٔ حسن رفتار تلقی شود و پیامدهای جدی در پی داشته باشد، مانند:
رد یا لغو معافیت از بدهیها (Restschuldbefreiung)
باز شدن دوبارهٔ راه برای اقدامات اجرایی جداگانهٔ طلبکاران
احتمال طرح اقدامات حقوقی علیه بدهکار بهاتهام آسیب رساندن به حقوق و منافع طلبکاران
نکات عملی
تمام کارتهای اعتباری موجود را به محض شروع روند ورشکستگی لغو کنید.
از بانک خود بخواهید فقط برایتان کارت نقدی (Debitkarte) صادر کند و هرگونه امکان اعتبار یا اضافهبرداشت (Overdraft) را غیرفعال نماید.
مدیر ورشکستگی را از تمام ابزارهای پرداختی که در اختیار دارید، حتی اگر فعلاً از آنها استفاده نمیکنید، آگاه کنید.
تا حد امکان از پرداخت نقدی و برداشت مستقیم استفاده کنید تا بتوانید بودجهٔ خود را بهتر کنترل نمایید.
اگر مطمئن نیستید کارت شما اعتباری است یا نقدی و دقیقاً چگونه کار میکند، با یک مرکز مشاورهٔ بدهی (Schuldnerberatung) مشورت کنید.
جمعبندی
در دورهٔ مراقبت یا حسن رفتار در روند ورشکستگی شخصی در آلمان، استفاده از کارتهای اعتباری بهطور جدی ممنوع است تا از منافع طلبکاران محافظت شود و از ایجاد بدهیهای تازه جلوگیری گردد.
استفاده از روشهای پرداخت مستقیم مانند کارت نقدی، انتقال بانکی و پول نقد هم ایمنتر است و هم به بدهکار کمک میکند عادتهای مالی سالمتری در خود شکل دهد؛ عادتهایی که برای شروع یک زندگی مالی تازه و تا حد ممکن بدون بدهی ضروری هستند.
تیم نویسندگان و ویراستاران وبسایت تلاش میکند با تکیه بر تحقیقات گسترده و منابع متعدد، اطلاعات دقیق و قابل اعتماد ارائه دهد. با این حال، ممکن است برخی اطلاعات ناقص یا قدیمی شده باشد. بنابراین، لطفاً این متن را بهعنوان یک راهنمای اولیه در نظر بگیرید و برای دریافت اطلاعات قطعی و بهروز، همیشه به مراجع رسمی و کارشناسان متخصص مراجعه کنید.
