ما هو Forward-Darlehen؟

Forward-Darlehen هو قرض عقاري خاص يُتيح لك تثبيت سعر الفائدة الحالي للقرض الجديد الذي سيبدأ في المستقبل، عادةً بعد انتهاء فترة الفائدة الثابتة (Zinsbindung) لعقدك الحالي. يمكنك الاتفاق على الفائدة الجديدة قبل سنوات من بدء السداد الفعلي، وعادة ما تكون هذه الفترة التحضيرية (Vorlaufzeit) بين 6 أشهر و60 شهرًا (5 سنوات).

مميزات Forward-Darlehen

• تأمين فائدة منخفضة مبكرًا: حماية من تقلبات وارتفاع أسعار الفائدة المستقبلية.
• تخطيط مالي مستقر: يتيح لك معرفة القسط الشهري المستقبلي بدقة.
• مرونة في التوقيت: مناسب للذين تنتهي لديهم فترة التثبيت الحالية خلال السنوات القادمة.
• لا حاجة لسداد فوري: القرض لا يبدأ قبل تاريخ انتهاء القرض الحالي.

متى يكون Forward-Darlehen مناسبًا؟

• عند اقتراب نهاية فترة الفائدة الثابتة الحالية خلال 3 إلى 5 سنوات.
• إذا كانت أسعار الفائدة الحالية منخفضة وتتوقع زيادتها لاحقًا.
• عندما ترغب في حماية ميزانيتك العائلية من الزيادات المحتملة في الأقساط الشهرية.

شروط الحصول على Forward-Darlehen

• وجود قرض عقاري قائم: غالبًا ما يكون مخصصًا لإعادة التمويل (Anschlussfinanzierung).
• جدارة ائتمانية جيدة (SCHUFA): شرط أساسي للموافقة.
• العقار في ألمانيا: القرض موجّه للأصول العقارية السكنية داخل ألمانيا.
• التقديم عبر بنك أو مؤسسة مالية: لا يمكن التقديم مباشرة عبر KfW، بل عبر بنوك الشراكة.

كيف تعمل الفائدة في Forward-Darlehen؟

• الفائدة المتفق عليها تُحدد عند توقيع عقد Forward-Darlehen، لكنها لا تُدفع إلا عند بدء فترة السداد الفعلية.
• قد تكون الفائدة أعلى قليلًا من الفائدة الحالية، بسبب ما يسمى بـ Vorauszahlungsaufschlag (علاوة الحجز المبكر).

مثال توضيحي

• القرض الحالي: 200.000 يورو بفائدة 2.5%، تنتهي فترة التثبيت بعد 3 سنوات.
• توقّع السوق: الفائدة قد ترتفع إلى 4% خلال 3 سنوات.
• توقيع Forward-Darlehen الآن بفائدة 3%.
• بعد 3 سنوات، يبدأ القرض الجديد بفائدة 3% بدلًا من 4%، مما يوفّر آلاف اليوروهات على المدى الطويل.

الرسوم والتكاليف

• لا توجد عادة رسوم إدارية مباشرة، لكن سعر الفائدة يشمل علاوة حجز (forward-Aufschlag) تختلف حسب طول فترة التحضير.
• رسوم السداد المبكر (Vorfälligkeitsentschädigung) قد تنطبق إذا ألغيت العقد أو سددت مبكرًا.

المخاطر والنقاط المهمة

• الالتزام الإجباري: بمجرد توقيع العقد، تصبح ملزمًا بالقرض حتى لو انخفضت الفائدة في المستقبل.
• علاوة الحجز: يجب حساب ما إذا كانت التكاليف الإضافية مبررة مقابل تأمين الفائدة.
• خطر انخفاض الفائدة: إذا انخفضت الفائدة مستقبلًا، قد ينتهي بك الحال بدفع أكثر مما كنت ستدفعه بعقد جديد في ذلك الوقت.

نصائح قبل التقديم

• راقب تطورات السوق والفائدة قبل اتخاذ القرار.
• قارن العروض من عدة بنوك؛ تختلف الشروط والعلاوات بشكل كبير.
• استشر خبير تمويل مستقل لاحتساب التكاليف الإجمالية بدقة.
• تأكد من ملاءمة الأقساط المستقبلية لدخلك وخططك الحياتية.

الخلاصة

Forward-Darlehen هو أداة قوية للأشخاص الذين يرغبون في تأمين فائدة منخفضة لقروضهم العقارية المستقبلية، خاصة في فترات توقعات ارتفاع الفائدة. ومع ذلك، يتطلب اتخاذ هذا القرار وعيًا ماليًّا عاليًّا، تخطيطًا دقيقًا، وتحليلًا دقيقًا لتوقعات السوق. بالاختيار الصحيح، يمكن لهذا القرض أن يوفر الأمان المالي على المدى الطويل ويقلل المخاطر المرتبطة بتقلبات أسعار الفائدة.

ـ يحرص فريق الكتاب والمحررين في الموقع  على تقديم معلومات دقيقة من خلال بحث مكثف واطلاع على عدة مصادر عند كتابة المقالات، ومع ذلك قد تظهر بعض الأخطاء أو ترد معلومات غير مؤكدة. لذلك، يُرجى اعتبار المعلومات الواردة في المقالات مرجعية أولية والرجوع دائماً إلى الجهات المختصة للحصول على المعلومات المؤكدة.