وفقًا لـ SCHUFA ، يحصل 15 ٪ من سكان ألمانيا على قرض – Finansierung. كما هو الحال في أي مكان آخر ، يقترض الألمان السيارات والأجهزة المنزلية والأثاث والأدوات وغيرها من الأشياء باهظة الثمن.
البنوك في المانيا تمنح قروض للمقيمين في البلاد، لذلك يقدم المقترض إثبات الإقامة في ألمانيا و تصريح إقامة . عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يطلبون شهادة تسجيل أو مستند آخر يشير إلى العنوان – على سبيل المثال ، فاتورة هاتف أو الإنترنت.
الشرط الثاني هو الحساب الجاري لمقدم الطلب لدى بنك ألماني. يسحب البنك الدائن منه مدفوعات شهرية لتعويض الديون والفوائد.
للحصول على موافقة البنك ، يُظهر المقترض دليلًا على الدخل الدائم – قسيمة راتب من العمل أو كشف حساب يبرر مصدر الدخل سيفي بالغرض. يحصل رواد الأعمال الخاصون على شهادة من مكتب الضرائب. عدم كفاية الدخل لسداد القرض يؤدي إلى الرفض.القروض في المانيا للاجئين والاحانب
يمنح اللاجئين والأجانب تصريح إقامة في ألمانيا ، وتغطي مدته موعد استحقاق القرض. على سبيل المثال ، تم إصدار تصريح إقامة لأجنبي لمدة 3 سنوات ، والمدة التقديرية للقرض هي 5 سنوات. في هذه الحالة ، يتم النظر في الحالة بشكل فردي: سترفض بعض البنوك ، وسيقدم البعض الآخر شروطًا خاصة لتقليل المخاطر.
قبل اتخاذ قرار بشأن القرض ، يطلب البنك معلومات حول العميل المحتمل من قاعدة بيانات SCHUFA . يقوم النظام بتخزين المعلومات الشخصية عن المقترضين والتزاماتهم المالية: الديون ، وتواريخ الاستحقاق ودفعات الفائدة ، وعقود الاتصالات المتنقلة ، والهاتف الأرضي ، والإنترنت.
من الصعب الحصول على قرض مع تاريخ سيئ في SCHUFA في ألمانيا. إذا كانت قاعدة البيانات تحتوي على معلومات سلبية عن شخص ما ، فسوف يرفضون إصدار قرض أو يقدمون فائدة عالية سنويًا. مع مرور الوقت ، تختفي هذه البيانات ، لذلك ينتظر بعض الألمان عدة سنوات للاقتراض. إذا كانت هناك حاجة ماسة إلى المال ، يلجأ المقترضون إلى المقرضين من القطاع الخاص أو في الخارج. على سبيل المثال ، تصدر البنوك السويسرية قروضًا دون التحقق من السجل ، ولكن بسعر فائدة مرتفع وبخدمات مدفوعة إضافية إلزامية.
يفحص البنك هيكل دخل ونفقات مقدم الطلب ، ويحسب المبلغ الذي يرغب العميل في دفعه كل شهر ويقدم عرضًا ويشمل الدخل الراتب (الصافي) والمعاش ودخل الإيجار. دعم الطفل – Kindergeld – لا يؤخذ في الاعتبار.
تشمل المصاريف الإيجار وأقساط التأمين والغذاء والنقل والهاتف والإنترنت والترفيه والترفيه والملابس والمدفوعات على القروض الأخرى. يتم تقسيم التكاليف السنوية مثل التأمين على السيارات على 12 شهرًا ويتم إضافة النتيجة إلى التكاليف الشهرية.
المبلغ المتبقي بعد دفع جميع النفقات هو الحد الأقصى للدفعة الشهرية للمقترض. يأخذ البنك مبلغين: القسط الشهري ومبلغ القرض ويحتسب تاريخ الاستحقاق والفائدة السنوية – بشكل فردي لمقدم الطلب. كلما كانت فترة السداد أقصر ، ارتفعت الدفعة الشهرية والعكس صحيح.
على سبيل المثال ، يتقاضى العميل 10000 يورو لمدة عامين ، ثم يدفع 475 يورو شهريًا. في حالة زيادة فترة السداد إلى أربع سنوات ، يصبح الرسم الشهري 230 يورو. تعتمد النسبة المئوية للقرض على مدته – يكون المعدل أعلى للقروض القصيرة. ولكن إذا قام المقترض “بتمديد” سداد الدين ، فإن المبلغ الإجمالي للمدفوعات للبنك يكون أعلى منه للقرض القصير – هكذا تكسب البنوك. لذلك ، يكون من المربح للعملاء سداد الديون بشكل أسرع.
مثال آخر: أحد المقيمين في ألمانيا يطلب من البنك 15000 يورو ويريد أن يعرف كم من الوقت سيقدم هذا المبلغ. لنفترض أنه بعد تحليل الدخل والمصروفات ، يحصل العميل على 500 يورو “مجانية” شهريًا. بناءً على هذا المبلغ ، سيعرض البنك الاقتراض لمدة 3 سنوات ودفع 429 يورو شهريًا بنسبة 1.9 ٪ سنويًا.
إذا أخذت عميلاً آخر يأخذ نفس المبلغ ، ولكنه على استعداد لدفع 300 يورو شهريًا ، فستتم زيادة مدة القرض له عدة سنوات وسيتم تقليل الفائدة. ولكن بشكل جماعي ، سيدفع العميل الثاني للبنك أكثر.
يجب أن تكون فترة سداد القرض معقولة: لا جدوى من دفع 10 سنوات مقابل سيارة ، ولكن دفع الرهن العقاري على منزلك لمدة 10-20 سنة أمر طبيعي.
يقوم العميل بتحديد موعد في البنك ، ويأتي لإجراء مقابلة ، وبعد التحدث مع موظف البنك يتلقى عرضًا من البنك على شكل عقد قرض.
إذا وافق العميل ، فإنه يوقع العقد ويرسله إلى البنك. يطلب البنك أوراق التأكيد. إذا كان البنك راضيًا عن كل شيء ، فسيذهب المال إلى حساب العميل. مدة النظر في القضية – من عدة أيام إلى عدة أسابيع ، تعتمد على البنك.
كن حذرا من المستشار والاقتراحات. الموظف مهتم بربح المالك. تتمثل مهمة الكاتب في إقناعك بتحمل الديون بأفضل الشروط. للبنك. لا تقتصر على جملة واحدة. اقرأ أيضاً: بنك شباركاسه في المانيا وكيفية فتح حساب لديه والأوراق والوثائق اللازمة واهم مميزات البنك.
تعتمد النسبة أيضًا على الهدف – يريد البنك معرفة سبب احتياج الشخص للمال من أجل تقييم المخاطر. إذا لم يكن هناك هدف محدد ، وكان المال مطلوبًا للاستخدام المجاني ، فسيحدد البنك نسبة مئوية أعلى. إذا حصل العميل على قرض لشراء سيارة أو في إجازة ، فسيكون السعر أقل.
في بعض الأحيان توجد عروض ترويجية في المتاجر الألمانية “0٪ -Finansierung” ، حيث يحصلون خلالها على شروط مواتية على القرض. يعتبر الألمان أنه من الطبيعي الاستدانة لشراء منزل أو تجديد أو بدء مشروع خاص بهم. لا يرحب المواطنون بالقروض الاستهلاكية للأجهزة أو السيارات أو الأجهزة المنزلية.
أغراض القروض الشعبية بين الألمان:
تحسين المنزل – الأثاث والمطبخ؛
سيارة ، دراجة نارية؛
ولادة طفل؛
ترتيب مكان العمل في المنزل لأصحاب المشاريع؛
التعليم والتطوير المهني؛
حفل زواج.
تعتمد النسبة على البنك وحالة العميل. لعام 2017 ، الحد الأدنى هو 1.69٪ سنويًا بمبلغ 10000 يورو.
نصيحة: في حالة المسلمين في اوروبا ، الكثير يتساءل عن قروض اسلامية في المانيا ، هل يجوز سحب قرض من المانيا لشراء بيت ؟. ما هي فتوى قرض من البنك الإسلامي في ألمانيا ، لذلك، فقد صدرت بعض الفتاوى خاصة من المجلس الاسلامي الاوروبي بإباحة أخذ القروض بغرض السكن وذلك بعد استنفاذ كافة الاساليب المباحة للحصول على المال أو القرض بطريقة اخرى، ولم يبق فعلاً سوى القرض فقد أباح ذلك على اعتبار أن المسكن من الضروريات في حياة الانسان. كمثال قرض من البنك الكويتي التركي في ألمانيا .
