ما هي الفائدة الاسمية (Nominalzins)؟

الفائدة الاسمية هي السعر الأساسي المعلن عليه القرض، ويعبّر فقط عن نسبة الفائدة التي يطبقها البنك أو الجهة الممولة على مبلغ القرض.

خصائصها

• لا تشمل أي رسوم أو تكاليف إضافية مرتبطة بالقرض.
• تُستخدم لحساب الفائدة السنوية الصافية فقط.
• تُظهر تكلفة القرض من الناحية النظرية دون الاعتبار للتكاليف الإجمالية الفعلية.

ما هي الفائدة الفعلية (Effektivzins)؟

الفائدة الفعلية أو Effektivzins، هي معدل الفائدة السنوي الشامل، الذي يأخذ في الحسبان جميع التكاليف الإضافية المرتبطة بالقرض، مثل:

• رسوم المعالجة أو الإعداد (Bearbeitungsgebühren).
• رسوم تقييم العقار.
• تكاليف السحب أو التكاليف الإدارية.

خصائصها

• توضح التكلفة الحقيقية الكاملة للقرض سنويًا.
• تتيح مقارنة عادلة بين العروض المختلفة.
• إلزامية قانونيًا: كل بنك في ألمانيا ملزم بالإعلان عن الفائدة الفعلية في العروض (وفق §6 Preisangabenverordnung).

لماذا تعتبر الفائدة الفعلية أهم من الاسمية؟

بينما تبدو الفائدة الاسمية مغرية في كثير من الإعلانات، فإن الفائدة الفعلية هي التي تحدد ما ستدفعه فعليًا في نهاية المطاف. قد يعرض بنك فائدة اسمية منخفضة، لكنه يضيف رسومًا متعددة، ما يرفع في النهاية الفائدة الفعلية.

مثال توضيحي

• مبلغ القرض: 200.000 يورو
• مدة القرض: 20 سنة
• الفائدة الاسمية: 2%
• الرسوم الإضافية: 3.000 يورو

بدون احتساب الرسوم

• الفائدة السنوية: 200.000 × 2% = 4.000 يورو

مع احتساب الرسوم (Effektivzins)

• الفائدة الفعلية: حوالي 2.1% أو أكثر، بناءً على الرسوم ومدة السداد.

كيف يُحسب Effektivzins؟

يُحسب باستخدام معادلات مالية معقدة تأخذ في الحسبان:

• الفائدة الاسمية.
• جميع الرسوم والتكاليف الإضافية.
• جدول السداد وتوزيع الأقساط.

عادة، لا يحتاج المقترض لحسابها يدويًّا، إذ يقدّم البنك هذه النسبة جاهزة.

العلاقة بين الفائدتين

نصائح عند مقارنة العروض

• لا تنخدع بالفائدة الاسمية المنخفضة وحدها، بل تحقق دائمًا من الفائدة الفعلية.
• اسأل البنك أو الجهة الممولة عن جميع الرسوم الإضافية المحتملة.
• اطلب كشف حساب تكاليف مفصل (Kostenzusammenstellung) قبل توقيع العقد.
• قارن العروض باستخدام نفس المدة ونفس مبلغ القرض لتكون المقارنة عادلة.

الخلاصة

فهم الفرق بين الفائدة الاسمية (Nominalzins) والفائدة الفعلية (Effektivzins) خطوة أساسية لأي شخص يخطط للحصول على قرض في ألمانيا. بينما توفّر الفائدة الاسمية فكرة أولية عن تكلفة القرض، تعكس الفائدة الفعلية الصورة الحقيقية الشاملة لتكلفة التمويل. عبر التركيز على Effektivzins، يمكنك اختيار العرض الأنسب والأكثر شفافية، وضمان اتخاذ قرار مالي مدروس وآمن.

 ـ يحرص فريق الكتاب والمحررين في الموقع  على تقديم معلومات دقيقة من خلال بحث مكثف واطلاع على عدة مصادر عند كتابة المقالات، ومع ذلك قد تظهر بعض الأخطاء أو ترد معلومات غير مؤكدة. لذلك، يُرجى اعتبار المعلومات الواردة في المقالات مرجعية أولية والرجوع دائماً إلى الجهات المختصة للحصول على المعلومات المؤكدة.